«Банки и их клиенты: Практическое руководство для всех, кто имеет банковские счета»

Вкладчикам, видя, как обстоят дела, следует хранить свои квитанции в таком месте, где их нельзя упустить из виду; а в случае получения банковской книжки следует сделать пометку в дневнике или даже в «Семейной Библии» о том, что такая книжка существует; поскольку, если она окажется в банке на момент смерти клиента, мы знаем, что управляющий может удержать ее, в результате чего все следы денег будут потеряны.

ГЛАВА XII БАНКОВСКИЕ АКЦИИ

В этой главе нет места для исчерпывающего рассмотрения рисков акционеров, но можно упомянуть, что, за исключением старых банков, имеющих королевскую хартию, участники или партнеры каждого акционерного банка в Соединенном Королевстве до 1858 года несли солидарную и единоличную ответственность по долгам компании. Этот закон, Статут 1858 года, гл. 91, однако, не был обязательным; и хотя с тех пор не было создано ни одного банка с неограниченной ответственностью, лишь после принятия в 1879 году, после краха банка City of Glasgow Bank, закона 42 & 43 Victoria, c. 76, все банки с неограниченной ответственностью в конечном итоге ограничили обязательства своих участников. Естественно, человек со значительным состоянием побоялся бы рисковать своим капиталом, покупая акции банка с неограниченной ответственностью, который, возможно, приносил ему лишь 5 процентов на вложенные средства; но это возражение сейчас неприменимо, хотя нельзя забывать, что акционер несет ответственность на определенную известную сумму, часть которой может быть востребована, а остальная часть является резервным обязательством, или же вся сумма может быть резервным обязательством, востребуемым только в случае ликвидации компании. Там, где выпускаются банкноты, участники также могут нести ответственность по их обращению.

Теперь, когда ответственность по банковским акциям представляет собой определенную сумму, которая не может быть превышена, инвестор склонен относиться к ним благосклонно; и хотя богатый человек, который может позволить себе пойти на определенный риск, может решить держать несколько банковских акций среди других своих ценных бумаг из-за их более высокой доходности, эта ответственность, даже если риск краха банка ничтожно мал, делает их крайне нежелательным вложением для тех лиц, чей доход от капитала лишь достаточен для удовлетворения их потребностей. Короче говоря, банковские акции — это акции для богатых; но этот факт был настолько убедительно донесен до общественности во время австралийского банковского кризиса 1893 года, что нет необходимости останавливаться на моменте, который должен быть очевиден каждому. Кроме того, все мы знаем, что человек со скромными средствами не может позволить себе нести ответственность по банковским акциям, так же как он не может подписывать векселя под обеспечение, и было бы столь же глупо с его стороны принимать на себя одну ответственность, как и другую. К тому же он не относится к тому классу акционеров, на которых вкладчик может смотреть с уверенностью.

Признавая, что подавляющее большинство наших банков управляется благоразумно, необходимо согласиться с тем, что история банковского дела на редкость бурная, хотя в равной степени верно и то, что в последние годы поверхность этих вод была лишь слегка взволнована; и все же кризис Бэринга 1890 года — это еще не древняя история; и, учитывая, что банки тесно связаны с фондовой биржей, вексельными брокерами и коммерческим сообществом, человек, который предсказывает, что британский банк никогда больше не окажется в затруднительном положении, должен быть наделен Всевышним самым оптимистичным темпераментом, ибо такое предсказание полностью противоречит весу доказательств, представленных прошлым, и хотя его исполнение было бы в высшей степени желательно, столь мирное решение банковского вопроса представляется крайне маловероятным.

Во второй главе, посвященной выбору банкира, была предпринята попытка показать, почему клиенту следует выбирать надежное учреждение, чьи рабочие ресурсы обильны, а резерв ликвидных активов достаточно велик, чтобы позволить ему справиться с оттоком депозитов во время набега на банк или паники. Акционер, который в ограниченной степени гарантирует клиентам банка защиту от убытков, естественно, позаботится о том, чтобы быть партнером в компании, которая поддерживает адекватный резерв денежных средств и ценных бумаг в качестве страхового фонда на случай тех случайностей, которые совершенно не зависят от контроля самого способного совета директоров. Допустим, акционер владеет двадцатью пятью акциями банка. Эти акции номиналом 80 фунтов стерлингов каждая, и сумма, выплаченная по каждой, составляет 20 фунтов стерлингов. Таким образом, он получает дивиденды на 500 фунтов стерлингов и несет ответственность на 1500 фунтов стерлингов. Но он купил эти акции с оплаченным капиталом в 20 фунтов стерлингов по такой цене, что они приносят ему лишь 4,5 процента, и он, безусловно, не может позволить себе идти на большой риск ради такой доходности; поэтому перед покупкой он позаботился о том, чтобы банк держал большое накопление денежных средств и первоклассных ценных бумаг в качестве резервного фонда против тех банковских рисков, под которые он заложил 1500 фунтов стерлингов своего состояния. Каждый благоразумный человек должен принять такую же предосторожность.

Следующие иллюстрации, взятые из балансовых отчетов двух английских акционерных компаний, которые не нуждаются в упоминании, наглядно продемонстрируют, что существуют банки — и банки.

Английский провинциальный банк.

Обязательства перед публикой по текущим, депозитным и другим счетам указаны в балансовом отчете как 4 200 000 фунтов стерлингов. Ликвидные активы банка описаны следующим образом:—

Ratio per cent.

of liquid assets

to public liabilities

of £4,200,000.

£ £

Cash in hand, at call and at

short notice 582,750 13·8

Consols and other securities 172,170 4·1

£754,920 £17·9

Положение этого банка можно описать одним очень коротким словом. Во-первых, он не удосужился указать отдельно сумму своих денежных средств в кассе и у банкиров по требованию, а смешал ее со своими кредитами на короткий срок. Единственный вывод, который можно сделать, заключается в том, что банк обладает настолько малым количеством законных платежных средств, что считает благоразумным не приводить эти цифры в своем балансовом отчете, а информировать публику о том, что на каждые 100 фунтов стерлингов своей задолженности перед публикой он держит 13,8 фунта стерлингов в виде денежных средств в кассе, по требованию и на короткий срок. Вторая статья столь же расплывчата. Нам причудливо сообщают, что это уникальное учреждение, которое должно несколько миллионов по первому требованию, владеет определенным количеством консолей, но точная сумма и цена, по которой они приняты, оставлены на наше воображение, так что банк может быть гордым обладателем либо 100, либо 1000 фунтов стерлингов в консолях; и только богу известно, что имеется в виду под «другими ценными бумагами». Второй столбец нашей формы, однако, показывает нам, что эта компания держала 4,1 фунта стерлингов в «консолях и других ценных бумагах» на каждые 100 фунтов стерлингов, которые она была должна своим клиентам. Затем, с оттенком истинной комедии, аудиторы говорят нам, что балансовый отчет, по их мнению, представляет истинное и верное представление о состоянии дел банка. Душа тянется к этим аудиторам, и охватывает желание похлопать их по плечу и крикнуть «браво!». Без сомнения, отчет истинный и верный, но как же странно он неполный.

Конечно, у этого вопроса есть и серьезная сторона. Банк, как мы видим из итоговой суммы в нашем столбце соотношений, держал лишь 17,9 фунта стерлингов денежных средств и определенных ценных бумаг в резерве на каждые 100 фунтов стерлингов, которые он был должен публике. Очевидно, что он торгует на репутации своих более подготовленных конкурентов, которые, в случае решительного набега на него, могли бы почувствовать склонность спасти его; но во время кризиса, когда каждая компания должна заботиться о себе сама, такой банк, если бы его вкладчики занервничали, был бы вынужден закрыть свои двери через несколько часов. Теперь, стал бы какой-нибудь здравомыслящий человек покупать акции этого банка по цене, которая приносит ему около 4,5 процента на его капитал, и нести ответственность, превышающую сумму его владения? Можно было бы решительно сказать «нет»; но примечателен тот факт, что находятся люди, которые пойдут на этот риск с легким сердцем. Несомненно, они не понимают природы ценных бумаг, которые покупают.

Банк, который оказался с нехваткой денежных средств во время кризиса, должен обратиться за помощью в Банк Англии, а Банк, который в столь критическое время является единственным существующим рынком ценных бумаг, перед тем как предоставить аванс, потребовал бы предъявить свои ценные бумаги. Этот банк, как мы знаем, обладает списком «консолей и других ценных бумаг», которые он оценивает в 172 170 фунтов стерлингов; но если бы Банк предоставил 100 000 фунтов стерлингов под их залог, что крайне маловероятно, как он мог бы выплатить даже 500 000 фунтов стерлингов своих депозитов? Мне кажется, что он должен пойти ко дну. Обычная судьба этих слабых провинциальных банков — слияние с более благоразумно управляемыми и могущественными компаниями, но опасность заключается в том, что шторм может смести их с лица земли, прежде чем они успеют укрыться в одной из этих тихих гаваней. К счастью, состояние рассматриваемого банка скорее исключительное, чем типичное, но неразумно делать поспешный вывод, что акции каждого английского банка являются желательным вложением.

Наша вторая иллюстрация касается балансового отчета одного из крупных акционерных банков, чьи обязательства по текущим, депозитным и другим счетам составляют 26 652 300 фунтов стерлингов. Ликвидные активы, удерживаемые в резерве против этой суммы, составляют:—

Ratio per cent.

of liquid assets

to public liabilities

of £26,652,300.

£ £

Cash in hand and at Bank of

England 4,009,622 15·0

Money at call and short notice 6,876,195 25·8

£4,000,000 2½ Consols at 90;

£500,000 Local Loans

Stock at £100 4,100,000 15·4

£14,985,817 £56·2

Двусмысленность не является доминирующей чертой этого балансового отчета. Мы можем с первого взгляда увидеть, что банк хорошо подготовлен к выплате значительной части своей задолженности по требованию, ибо он держит 15 фунтов стерлингов в денежных средствах на каждые 100 фунтов стерлингов своего долга. Деньги на условиях «по требованию» и «с уведомлением» (краткосрочные кредиты вексельным и фондовым брокерам), которые гораздо менее ликвидны, чем наличные, указаны отдельно, а его список инвестиций состоит исключительно из ценных бумаг британского правительства. Более того, нам сказано, по какой цене они были приняты. Балансовый отчет, хотя и не идеален, ясен и информативен; но компания, которая держит 4 000 000 фунтов стерлингов в консолях по курсу 90, не была бы настолько глупа, чтобы прятать свой финансовый свет под спудом; поэтому, когда банк скромно ссылается на «консоли и другие ценные бумаги», мы можем быть совершенно уверены, что его владение консолями либо удивительно мало, либо его директора чрезвычайно глупы. Более вероятно, однако, что это проницательные джентльмены, которые рассуждают, что яркость свечи в фартинг могла бы вызвать улыбки удивления и изумления, если бы ей позволили излучать свое сияние и расточать свой аромат вне спуда.

Таким образом, банк, который мы обсуждаем, держал 56,2 фунта стерлингов в денежных средствах, деньгах на условиях «по требованию» и первоклассных ценных бумагах в резерве на каждые 100 фунтов стерлингов своих обязательств перед публикой; и такой банк, нет нужды говорить, великолепно подготовлен к защите балансов своих вкладчиков и интересов своих участников. На самом деле, реальные интересы тех и других идентичны; ибо если банк пренебрегает поддержанием адекватного резерва денежных средств и ценных бумаг, он подвергает своих клиентов риску убытков и неудобств из-за своей остановки во время набега или паники; поскольку, если банк приостановит платежи, клиенты также должны либо приостановить деятельность, либо найти другого банкира, в то время как его акционеры могут потерять весь свой капитал, а также быть призванными покрыть любой дефицит. Очевидно, что банк, который держит 56 фунтов стерлингов в ликвидных активах на каждые 100 фунтов стерлингов своего долга, — это тот, с которым стоит вести дела. Акции этого банка приносят около 4,5 процента по текущей рыночной цене; и, видя, что компания минимизировала риски своих участников, ее акции будут выбраны в предпочтение акциям того учреждения, которое накопило несколько сомнительный резерв ликвидных активов, составляющий в процентном соотношении к его обязательствам всего 17,9 фунта стерлингов.

Далее мы переходим к прибыли банковской компании, которая является источником большого раздражения и удивления для некоторых людей, не понимающих, как можно получать дивиденды от 10 до 20 процентов в худшие времена, когда все остальные остро ощущают спад в торговле. Тайна не очень глубока, ибо бизнес банкира, конечно, прибылен лишь до тех пор, пока он может торговать деньгами своих вкладчиков, и, поскольку его собственный капитал обычно невелик по сравнению с его депозитами, из этого следует, что очень небольшой процент от его рабочих ресурсов принесет высокую ставку процента на его капитал. На определенную сумму своих депозитов он начисляет ставку, которая регулируется учетной ставкой Банка Англии; и он взимает ставку по своим кредитам и авансам, причем указанная ставка также более или менее зависит от учетной ставки Банка Англии, а разница между двумя ставками представляет собой его маржу валовой прибыли. Он регулирует эту маржу, изменяя свою депозитную ставку при каждом изменении учетной ставки Банка Англии, но он также получает деньги, по которым не платит проценты, и поскольку эта сумма приносит значительно больше, когда учетная ставка Банка Англии равна 4, чем когда она равна 2,5, из этого следует, что его «бесплатные» деньги в значительной степени ответственны за колебания его дивидендов.

Но банкир не может торговать всеми своими депозитами. Он должен держать определенную сумму без движения в своих сейфах и кассах, а также у своих лондонских агентов или в Банке Англии. Ему также требуется хороший список ценных бумаг, которые могут быть либо конвертированы, либо заложены в Банке Англии в случае возникновения необходимости, и такой список не принесет ему намного больше 3 процентов на сумму, выделенную для этой цели. Затем он использует часть своих средств на рынке краткосрочного кредитования, так что у него остается только около 60 или 70 процентов депозитов для выдачи в виде кредитов, овердрафтов и дисконтов клиентам. Другими словами, хорошо управляемый банк должен направлять значительную часть своих ресурсов на страхование своего бизнеса.

Возьмем банк из нашей второй иллюстрации. Его оплаченный капитал составляет 2 800 000 фунтов стерлингов, а резервный фонд — 1 600 000 фунтов стерлингов, так что средства акционеров составляют 4 400 000 фунтов стерлингов. Депозиты и другие счета составляют 26 652 300 фунтов стерлингов, что доводит его общие рабочие ресурсы до 31 052 300 фунтов стерлингов. Теперь чистая прибыль, полученная за полугодие, составила 207 869 фунтов стерлингов, так что банк получил 0,669 фунта стерлингов на каждые 100 фунтов стерлингов, которыми он торговал; и, видя, что торговец ожидает получить 10 процентов на свой оборот, довольно очевидно, что прибыль банкиров съеживается до незначительности по сравнению с его прибылью. Но оплаченный капитал банка составляет всего 2 800 000 фунтов стерлингов; и поскольку 14 000 фунтов стерлингов оплатят 1 процент годовых за полугодие на эту сумму, эта прибыль в 207 869 фунтов стерлингов позволяет банку объявить дивиденд по ставке 14 процентов годовых и перенести значительную сумму на счет прибылей и убытков следующего полугодия; и все же вряд ли можно сказать, что его доходы на 31 000 000 фунтов стерлингов огромны; тем не менее, они выглядят таковыми, когда превращаются в ставку 14 процентов. Но это лишь еще одна иллюстрация того, как легко толпу можно обмануть статистикой.

Было бы абсурдно пытаться в короткой главе обсуждать цену банковских акций; но поскольку банковские компании, если они не пользуются исключительно защищенным положением, зарабатывают меньше в те периоды депрессии, которые время от времени охватывают торговлю страны, из этого следует, что их дивиденды, как и их депозитные ставки, растут и падают вместе с учетной ставкой Банка Англии. Поэтому банковские акции можно дешево купить, когда торговля плоха, а кредитный капитал дешев. Поскольку так называемые первоклассные ценные бумаги в обычное время должны быть дорогими, часто выгодно продать последние, вложить средства в банковские акции и ждать поворота событий.

ГЛАВА XIII ОПЛАТА ТРУДА БАНКОВСКИХ КЛЕРКОВ

Нельзя сказать, что банковские директора при рассмотрении вопроса о вознаграждении грешат щедростью; но никто не стал бы обвинять их в этом преступлении, и если банковскому клерку не платят роскошно, его жалованье, как правило, заметно выше заработной платы, выплачиваемой за канцелярский труд на открытом рынке. Также нельзя утверждать, что сельский частный банкир был хоть на йоту щедрее совета директоров. Действительно, факты указывают на прямо противоположное направление, ибо клерки тех фирм, которые были поглощены компаниями, как правило, выигрывали от перемены; так что приходится признать, что акционерная система повысила уровень комфорта банковского клерка. Некоторые из лондонских частных банкиров были более либеральны, а у других, опять же, был сильно развит коммерческий инстинкт, но мы увидим, что шкалы жалованья акционерных банков не рассчитаны на то, чтобы вызывать зависть в умах множества, если не считать безработных и голодных.

Следующая шкала относится к крупной лондонской и провинциальной банковской компании:—

General managers £1,500 to £2,000

Managers in a city 500 to 1,500

Managers in towns of from 40,000 to 60,000 inhabitants 350 to 500

Managers in small country towns 250 to 350

Inspectors (with one guinea a day for travelling expenses) 300 to 500

Accountants or chief-clerks 160 to 210

Cashiers 160 to 210

Clerks 80 to 160

Apprentices 30 to 50

В головном офисе в Лондоне, где существует особая шкала, городской управляющий получал бы от 1000 до 1500 фунтов стерлингов в год, а начальники отделов — от 300 до 1000 фунтов стерлингов, в зависимости от важности отдела, в то время как жалованье бухгалтерских клерков повышалось бы на 10 фунтов стерлингов каждый год до тех пор, пока не был бы достигнут максимум в 300 фунтов стерлингов. Максимум для клерков составляет 180 фунтов стерлингов. В столичных и пригородных отделениях, однако, жалованье такое же, как указано в вышеприведенном списке, а управляющие получали бы от 300 до 800 фунтов стерлингов или около того в год в зависимости от объема бизнеса, выполняемого в отделении. Очень немногие акционерные банки платили бы более высокую шкалу заработной платы, чем эта, а подавляющее большинство из них, особенно чисто провинциальные компании, платили бы значительно меньше, в то время как шотландские банки скупы до крайности — маленькая национальная черта. Зафиксирован случай, когда клерк в некой шотландской банковской компании, чей головной офис находится в Абердине, получал 30 фунтов стерлингов в год после пяти лет службы. В приступе необъяснимой щедрости его жалованье было затем повышено до 50 фунтов стерлингов в год, но получатель отмечает, что он выразил свою благодарность, немедленно переехав в Лондон.

Обращаясь к нашему списку, мы видим, что юноша, поступающий в этот банк в возрасте, скажем, семнадцати лет, получает 30 фунтов стерлингов в год, из которых он должен оплачивать определенные взносы. В возрасте двадцати лет его жалованье увеличилось бы до 80 фунтов стерлингов, и по 10 фунтов стерлингов в конце каждого года службы добавлялось бы до тех пор, пока не был бы достигнут максимум для клерков в 160 фунтов стерлингов. Ему тогда было бы двадцать восемь лет, и там ему пришлось бы ждать, пока банк не сделает его либо кассиром, либо бухгалтером, прежде чем он сможет перейти к следующему шагу. Некоторые люди остаются клерками всю свою жизнь, но процент их был бы очень мал, и по всей вероятности клерк мог бы рассчитывать на повышение в возрасте тридцати трех или тридцати четырех лет. При удаче, или если ему случится иметь друга «при дворе», он мог бы сделать этот шаг в тридцать лет.

Предполагая, что он стал бы кассиром в тридцать один год, он начал бы с жалованья в 170 фунтов стерлингов и, повышаясь на 10 фунтов стерлингов в год, достиг бы максимума этого класса в 210 фунтов стерлингов, когда ему было бы тридцать пять лет. Процент людей, которые остаются в этом классе всю свою жизнь, значителен, и средний человек, вероятно, не получил бы небольшое отделение до сорока пяти или сорока восьми лет. Конечно, если бы он успешно совершил какой-нибудь подвиг, например, женился на некрасивой дочери генерального управляющего, или если бы он был дальним родственником директора или лорд-мэра, он мог бы получить отделение в сорок лет. Но призы достаются очень немногим, и те люди, которые действительно преуспевают, после того как управляли небольшим отделением к удовлетворению совета, отправляются в более крупный офис с жалованьем 400 фунтов стерлингов в год, повышающимся примерно до 600 фунтов стерлингов. При такой ставке клерку было бы от сорока восьми до пятидесяти двух или трех лет, прежде чем его жалованье составило бы 400 фунтов стерлингов в год, и следует помнить, что это счастливчики; так что очевидно, что большинство клерков в банке просто влачат существование.

С другой стороны, им платят лучше, чем среднему клерку торговца или солиситора, в то время как их занятость постоянна, и, как правило, они имеют право на пенсию, если переживут монотонность своего окружения, после достижения возраста шестидесяти лет. Видя, что эти молодые люди набраны из того же класса, что и клерки торговцев, и что спрос на их места значительно превышает предложение, на первый взгляд кажется, что 160 фунтов стерлингов в год — это справедливая заработная плата для человека, чьи основные достижения — это разборчивый округлый почерк и способность складывать длинные столбцы цифр с точностью и быстротой. Однако кажется маловероятным, что отец, тщательно взвесив шансы, выберет банковскую карьеру для сына, который может успешно сдавать экзамены.

Затем, опять же, у среднего юноши больше шансов в бизнесе; ибо в то время как несколько сотен фунтов сделают его торговцем, многие тысячи не позволят ему стать банкиром. Банки, так сказать, забирают своих людей прямо с рынка и дают им специальную подготовку, которая готовит их только для банковского дела, но которая, как правило, совершенно не готовит их для любого другого бизнеса; следовательно, когда банковский клерк внезапно обнаруживает, что его выбросили обратно на рынок, он поначалу обычно чувствует себя таким же беспомощным, как птица, которая, внезапно выпущенная из клетки, в которой она была выращена, вынуждена поддерживать жизнь по-своему. Поскольку банковский клерк обычно поступает в банк на всю жизнь, он имеет право ожидать, что акционеры и директора по крайней мере признают этот факт и, следовательно, платят ему жалованье, основанное не только на рыночной цене канцелярского труда, но и на предположении, что он проведет свои дни на службе компании, в которой он всегда будет слугой. Другими словами, поскольку директора практически нанимают этих людей на всю жизнь, их обязанность — сделать их положение довольно легким, но это обязательство, которое большинство из них совершенно не признает.

У небольших банков гораздо более низкая шкала, чем та, что приведена на этих страницах; и некоторые из тех компаний, которые протягивают свои небольшие пригородные щупальца во всех направлениях, платят управляющим этих офисов от 80 до 120 фунтов стерлингов в год, а клеркам — пропорционально. Более того, некоторые советы приняли резолюции о том, что ни один клерк на их службе не должен жениться, пока его жалованье не достигнет такой-то суммы; и кажется невыносимым, что группа людей, которые являются всего лишь торговцами, будь резолюция хорошей или плохой, должна иметь право вмешиваться в свободу личности таким произвольным образом. Совет мистера Панча, несомненно, превосходен; но кто эти люди в своем поразительном самомнении, чтобы отменять закон страны? Весь народ должен возмущенно протестовать против их наглости, ибо простая торговая компания, чья единственная цель — нажива, не пригодна для управления сынами человеческими. Возможно, если бы эти банки опубликовали свои шкалы жалованья, их фальшивая филантропия стала бы мгновенно очевидной.

Возможно, несколько иллюстраций отношений между банками и их клерками могут оказаться интересными. У меня перед глазами случай человека, который сидел рядом со мной в крупном отделении банка на Севере. Из старшего клерка или бухгалтера на службе он был понижен до 160 фунтов стерлингов в год и отправлен в рассматриваемое отделение. Поскольку стоимость жизни в большом городе высока, он был вынужден отправить своих детей в государственные школы. На самом деле, он был настолько стеснен в средствах, что написал генеральным управляющим, сообщив им, что не может жить на это жалованье, и попросил их увеличить его. Ему сказали, что если он не удовлетворен, он может взять годовое жалованье (кажется, так) и уйти. Банку, однако, в конечном итоге удалось избавиться от него дешевле. Человек, который в свободное время был зазывалой портного и страховым агентом, делал все возможное, чтобы увеличить свой доход; но в конце концов он пал так низко, что опустился до того, что воровал деньги из пальто сотрудников. Затем последовали разоблачение и увольнение.

Теперь, кто был более виноват, клерк или банк? Клерк сообщил директорам, что не может жить на свое жалованье, а директора сделали ему невыполнимое предложение, ибо человек, которому должно было быть под пятьдесят, был на службе с мальчишеских лет и поэтому не стоил тридцати шиллингов в неделю вне банка. Зная это, предложение директоров было откровенно жестоким, и, потеряв надежду, клерк стал мелким вором. Моя этика может быть несколько шаткой, но если бы я был на суде за арфу и нимб, я бы предпочел оказаться на месте вора, чем на месте тех директоров.

Другой человек в том же офисе, хотя и холостой, не мог овладеть искусством жизни на 160 фунтов стерлингов в год, и после нескольких лет безуспешных усилий и тщетных попыток он был уволен за пьянство и долги. Затем он стал коммивояжером в винной торговле и закончил свою небезынтересную карьеру, напившись своими образцами. Третий человек, который был женатым кассиром, взял два соверена из своей кассы, намереваясь вернуть их на следующий день, но его кассовые деньги были пересчитаны на следующее же утро бухгалтером, который, вероятно, был подозрителен, и человеку пришлось уйти. Из штата в двадцать восемь человек пятеро, кажется, были уволены в течение пяти лет; мне кажется, что если бы власть имущие проявляли более добрый дух, многих из этих страданий и мучений можно было бы избежать.

Например, в одной службе принято отправлять стариков и других, кто по той или иной причине был понижен в должности, в крупное отделение, где через несколько месяцев им дают небольшую сумму денег и тихо выставляют на улицу. Эта процедура принята потому, что человек в небольшом отделении знаком со счетами всех клиентов там и мог бы, если бы его уволили, будучи там, разглагольствовать в каждом трактире в городе; но этот прием невыразимо подл, и, несомненно, банк, который считает свои депозиты миллионами, может позволить себе смягчить правосудие милосердием. Директора знают судьбу, которая ожидает этих людей, особенно когда им за сорок, и просто жестоко отсеивать их таким грубым образом. По моему мнению, это немногим меньше, чем убийство.

Система, конечно, плоха. Банки ставят одного человека во главе, и этому человеку они платят хорошее жалованье. Он, в свою очередь, должен держать в узде остальных, с результатом, который мы уже видели. В рассматриваемом отделении управляющий, который был стариком, получал 1500 фунтов стерлингов в год, а бухгалтер, который был человеком лет сорока двух, получал 300 фунтов стерлингов. Разрыв между этими двумя суммами наиболее заметен, ибо бухгалтер был таким же способным человеком, как и его начальник, и если он стоил всего 300 фунтов стерлингов в год, то управляющий не стоил более 500 фунтов стерлингов в крайнем случае. Если бы банк платил каждому человеку справедливое жалованье и снизил ставку оплаты управляющего, это значительно увеличило бы его расходы, но в то же время повысило бы эффективность его персонала, ибо большинство людей недовольны, и работа, как правило, выполняется без желания, в то время как на директоров смотрят как на надсмотрщиков. И это совсем не удивительно, ибо симпатии они проявляют мало, и их человечность, несомненно, не выше, чем у зулусов. Я тщательно взвесил свои слова и пишу без малейшего раздражения, моя единственная цель — изложить факты прямо, и я думаю, что если факты неоспоримы, то выводы столь же бесспорны, сколь и позорны для директоров и акционеров некоторых акционерных банков.

Батлер и Таннер, Печатная фабрика Селвуд, Фрум и Лондон.

Примечание транскрибатора

Несколько незначительных опечаток были исправлены без уведомления.

Некоторые знаки повтора в списках и таблицах были заменены копиями оригинального текста.