«После дождя: как Запад потерял Восток»

Но это противоречит логике: рынок сегодня огромен, производственные затраты ниже (за исключением музыкальной и киноиндустрии), каналы сбыта многочисленнее (половина дохода киностудий поступает от продажи видеокассет), быстрая окупаемость инвестиций практически гарантирована. Более того, пиратство процветает на очень бедных рынках, где население в любом случае не заплатило бы легальную цену. Нелегальный продукт уступает легальной копии (он поставляется без литературы, гарантий или поддержки). Так почему же крупные производители, издательства, звукозаписывающие компании, компании-разработчики программного обеспечения и модные дома должны беспокоиться?

Ответ кроется в истории. Интеллектуальная собственность — относительно новое понятие. В недавнем прошлом никто не считал знания или плоды творчества (искусство, дизайн) «патентоспособными» или чьей-то «собственностью». Художник был лишь каналом, через который текла божественная благодать. Тексты, открытия, изобретения, произведения искусства и музыки, дизайны — все принадлежало сообществу и могло свободно копироваться. Правда, избранных, этих проводников, почитали, но редко вознаграждали финансово. Им заказывали произведения искусства, и в большинстве случаев они получали жалованье. Только с наступлением промышленной революции были введены зачаточные формы интеллектуальной собственности, но они ограничивались промышленными образцами и процессами, главным образом встроенными в механизмы. Родился патент. Чем массовее становился рынок, чем изощреннее становились методы продаж и маркетинга, чем крупнее были финансовые ставки, тем острее вставал вопрос об интеллектуальной собственности. Она распространилась с механизмов на дизайны, процессы, книги, газеты, любую печатную продукцию, произведения искусства и музыки, фильмы (которые в начале своего пути не считались искусством), программное обеспечение, программное обеспечение, встроенное в оборудование, и даже на генетический материал.

Права на интеллектуальную собственность, несмотря на их благородное название, касаются не столько интеллекта, сколько собственности. Это Большие деньги: рынки интеллектуальной собственности перевешивают общее промышленное производство в мире. Цель состоит в том, чтобы обеспечить монополию на конкретную работу. Это особенно серьезный вопрос в академическом издательском деле, где журналы с малым тиражом не позволяют цитировать или публиковать свой контент даже в некоммерческих целях. Монополисты знаний и интеллектуальных продуктов не могут допустить конкуренции где-либо в мире, потому что их рынок — мировой. Пират в Скопье является прямым конкурентом Билла Гейтса. Продавая пиратский продукт Microsoft, он лишает Microsoft не только дохода, но и клиента (=будущего дохода), своего монопольного статуса (дешевые копии могут быть контрабандой ввезены на другие рынки) и своего имиджа, сдерживающего конкуренцию (важный актив, сохраняющий монополию). Это угроза, которую Microsoft не может терпеть. Отсюда ее усилия по искоренению пиратства — успешные в Китае и совершенно провальные в юридически расслабленной России.

Но чего Microsoft не понимает, так это того, что проблема заключается в ее ценовой политике, а не в пиратах. Столкнувшись с глобальным рынком, компания может принять одну из двух политик: либо скорректировать цену на свою продукцию до среднемирового уровня покупательной способности, либо использовать дискреционное ценообразование. Македонец со средним ежемесячным доходом в 160 долларов США явно не может позволить себе купить энциклопедию Encarta Deluxe. В Америке 100 долларов — это доход, полученный за средний рабочий день. Таким образом, в македонских условиях Encarta в 20 раз дороже. Либо цену следует снизить на македонском рынке, либо установить среднюю мировую цену, которая будет отражать среднюю глобальную покупательную способность.

Что-то должно быть сделано по этому поводу не только с экономической точки зрения. Интеллектуальные продукты очень чувствительны к цене и обладают высокой эластичностью. Более низкие цены будут более чем компенсированы гораздо большим объемом продаж. Нет другого способа объяснить пиратские индустрии: очевидно, что по правильной цене многие люди готовы покупать эти продукты. Высокие цены — это неявный компромисс в пользу небольшой, элитной, избранной клиентуры богатого мира. Это поднимает моральный вопрос: неужели дети Македонии менее достойны образования и доступа к новейшим достижениям человеческих знаний и творчества?

Два события угрожают будущему прав интеллектуальной собственности. Одно из них — Интернет. Ученые, сытые по горло монополистической практикой профессиональных изданий, уже массово публикуются там. Я опубликовал несколько книг в Интернете, и их может свободно скачать любой, у кого есть компьютер или модем. Существуют электронные журналы, отраслевые издания, доски объявлений, профессиональные публикации, тысячи книг доступны в полном тексте. Хакеры даже создали сайты, с которых можно скачивать целые программные и мультимедийные продукты. Публиковаться в Интернете очень легко и дешево, барьеры для входа практически отсутствуют. Веб-адреса предоставляются бесплатно, инструменты для создания и публикации программного обеспечения включены в большинство текстовых процессоров и браузеров. По мере того как Интернет приобретает все более впечатляющие звуковые и видеовозможности, он начнет угрожать монополии звукозаписывающих компаний, киностудий и так далее.

Второе развитие событий также является технологическим. Часто подтверждаемый закон Мура предсказывал удвоение емкости компьютерной памяти каждые 18 месяцев. Но память — это только один аспект. Другой — быстрый одновременный прогресс на всех технологических фронтах. Миниатюризация и одновременное расширение возможностей доступных инструментов позволили отдельным лицам успешно конкурировать с гораздо более крупными организациями. Один человек, сидящий дома с оборудованием стоимостью 5000 долларов США, может полностью конкурировать с лучшими продуктами лучших типографий где угодно. CD-ROM можно записывать, штамповать и копировать на месте. Полная музыкальная студия с новейшими цифровыми технологиями была сжата до размеров одного программного обеспечения. Это приведет к персональному издательству, персональной записи музыки и оцифровке пластического искусства. Но это только одна сторона медали.

Относительное преимущество корпорации интеллектуальной собственности заключалось не только в ее технологическом мастерстве. Скорее, оно заключалось в ее огромном капитале и маркетинговом влиянии, позиционировании на рынке, продажах и дистрибуции. В наши дни любой может напечатать визуально впечатляющую книгу, используя вышеупомянутое дешевое оборудование. Но в эпоху информационного перенасыщения именно маркетинг, медиа-кампании, дистрибуция и продажи определяли экономический результат.

Это преимущество, однако, также размывается. Во-первых, происходит психологический сдвиг, реакция на коммерциализацию интеллекта и духа. Творческие люди отторгают то, что они считают олигархическим истеблишментом институционализированного искусства, ориентированного на наименьший общий знаменатель, и они дают отпор. Во-вторых, Интернет — это огромный (200 миллионов человек), по-настоящему космополитичный рынок со своими собственными маркетинговыми каналами, свободно доступными для всех. Даже по умолчанию, при минимальных инвестициях, вероятность того, что вас увидят удивительно большое количество потребителей, высока.

Я опубликовал одну книгу традиционным способом, а другую — в Интернете. За 30 месяцев я получил 2500 письменных откликов на свою электронную книгу. Это означает, что ее прочитало более 75 000 человек (средний показатель по отрасли — 3% откликов, а мой счетчик Link Exchange показывает, что к февралю 2000 года сайт посетили 160 000 человек, при этом только за последние 15 месяцев было более 630 000 показов). Это учебник (по психопатологии), и 75 000 человек (не говоря уже о 160 000) — это много для такого рода публикаций. Я настолько доволен, что не уверен, буду ли я когда-нибудь снова рассматривать традиционного издателя. Действительно, моя следующая книга публикуется точно таким же образом.

Крах интеллектуальной собственности в последнее время стал совершенно очевиден. Старые индустрии интеллектуальной собственности борются изо всех сил, чтобы сохранить свои монополии (патенты, торговые марки, авторские права) и свои ценовые преимущества в производстве и маркетинге.

Но они сталкиваются с тремя неумолимыми процессами, которые, вероятно, сделают их усилия тщетными:

Газетная упаковка

Печатные газеты предлагают пакетные сделки из субсидируемого контента (продаваемого за символическую сумму) и субсидирующей рекламы. Другими словами, рекламодатели платят за создание и формирование контента, а у читателя нет иного выбора, кроме как подвергаться воздействию коммерческих сообщений, пока он изучает содержание.

Эта модель, ранее принятая радио и телевидением, сейчас правит Интернетом и будет править беспроводным Интернетом в будущем. Контент будет предоставляться бесплатно от всех денежных сборов. Потребитель будет платить, предоставляя свои личные данные (демографические данные, модели потребления и предпочтения и так далее) и подвергаясь воздействию рекламы.

Таким образом, создатели контента будут получать выгоду только за счет участия в рекламном пироге. Им будет все труднее внедрять старую модель роялти, выплачиваемых за доступ или владение интеллектуальной собственностью. Почтенная (и дорогая) «Британская энциклопедия» теперь полностью доступна онлайн бесплатно. Ее щедрость поддерживается рекламой.

Дезинтермедиация

Много чернил было пролито по поводу этой важной тенденции. Устранение уровней брокерства и посредничества — главным образом на производственном и маркетинговом уровнях — является историческим событием (хотя и продолжением долгосрочной тенденции). Возьмем, к примеру, музыку. Потоковое аудио в Интернете или MP3-файлы, которые потребитель может скачать, сделают CD устаревшими. Интернет также предоставляет площадку для маркетинга нишевых продуктов и снижает барьеры для входа, ранее навязанные необходимостью участия в дорогостоящих маркетинговых («брендинговых») кампаниях и производственной деятельности.

Эта тенденция также, вероятно, восстановит баланс между художником и коммерческими эксплуататорами его продукта. Само определение «художник» расширится и включит в себя всех творческих людей. Каждый будет стремиться отличиться, «брендировать» себя и выставлять на аукцион свои услуги, идеи, продукты, дизайны, опыт и т. д. Это возвращение к доиндустриальным временам, когда ремесленники правили экономической сценой. Стабильность работы исчезнет, а мобильность рабочей силы возрастет в ландшафте меняющихся лояльностей, хедхантинга, удаленного сотрудничества и подобных тенденций на рынке труда.

Фрагментация рынка

На фрагментированном рынке с мириадами взаимоисключающих рыночных ниш, потребительских предпочтений, маркетинговых и торговых каналов — экономия на масштабе в производстве и дистрибуции бессмысленна. Узкое вещание заменяет широкое, массовая кастомизация заменяет массовое производство, сеть меняющихся связей заменяет жесткую систему филиалов. Децентрализованная корпорация, основанная на интрапренерстве, является запоздалым ответом на эти тенденции. Мегакорпорация будущего, скорее всего, будет действовать как коллектив стартапов, а не как гомогенный, единообразный (и, для теоретиков заговора, зловещий) джаггернаут, каким она была когда-то.

Назад

Экономики-падальщики, экономики-хищники

Национальные экономики мира можно разделить на типы падальщиков и хищников. Первые — это паразитические экономики, которые питаются за счет вторых. Отношения часто не являются симбиотическими, когда две стороны поддерживают взаимовыгодное сосуществование. Здесь одна экономика питается за счет других таким образом, который является вредным, даже пагубным для хозяев. Но это взаимодействие, как бы нежелательно оно ни было, — единственная надежда региона.

Типология экономик-падальщиков раскрывает их источники существования:

Конъюнктурные — эти экономики питаются за счет исторических или экономических конъюнктур или кризисов. Они позиционируют себя как мост между воюющими или конфликтующими сторонами. Швейцария оказывала эту услугу нацистской Германии (1933–1945), Македония и Греция — Сербии (с 1992 года по настоящее время), Кипр помогал и потворствовал России (с 1987 года по настоящее время), Иордания — Ираку (с 1991 года по настоящее время), а теперь Черногория играет эту роль как для Сербии, так и для Косова. Эти экономики состоят из контрабанды, прорыва блокады, незаконного оборота товаров, торговли оружием и нелегальной иммиграции. Они получают экономическую выгоду, нарушая как международные, так и внутренние законы, и предоставляя международным изгоям и мошенникам альтернативные маршруты поставок, а также товары и услуги.

Криминальные — эти экономики инфильтрированы преступными группировками или пронизаны преступным поведением. Такая инфильтрация проходит в две фазы: собственно криминальная фаза и фаза отмывания денег. На первой фазе преступная деятельность приносит доход и приводит к накоплению богатства. На второй фазе полученные таким образом деньги отмываются и легализуются. Они инвестируются в легальную, открытую деятельность. Экономика США в XIX веке и в годы сухого закона была частично криминальной. Это напоминает российскую экономику 1990-х годов, пронизанную преступным поведением. Россияне часто сравнивают свою стадию капиталистической эволюции с американским «Диким Западом».

Экономики «паразитного» обслуживания — это экономики, которые предоставляют экономикам-хищникам услуги. Эти услуги направлены на восстановление экономического равновесия в принимающих (хищнических) экономиках. Налоговые гавани — прекрасный пример этого вида. Во многих странах налоги слишком высоки и приводят к нерациональному распределению экономических ресурсов. Налоговые гавани предлагают способ восстановления экономического баланса и восстановления режима эффективного распределения ресурсов. Эти экономики можно рассматривать как внешние придатки, амортизаторы и регуляторы своих принимающих экономик. Они питаются за счет рыночных сбоев, рыночных дисбалансов, арбитражных возможностей, дефицитов и неэффективности. Многие посткоммунистические страны либо сделали предоставление таких услуг частью своей экономической жизни, либо собираются это сделать. Свободные зоны, офшорные гавани, офшорные банковские услуги и перевалочные порты процветают от Македонии до Архангельска.

Экономики помощи — экономики, которые получают большую часть своей жизнеспособности от помощи, предоставляемой им странами-донорами, многосторонними агентствами по оказанию помощи и НПО. Многие экономики в переходный период принадлежат к этому классу. До 15% их ВВП составляют безвозмездные выплаты, льготные кредиты и техническая помощь. Реструктуризация долга — еще один вид финансовой субсидии, и практически все страны ЦВЕ извлекли из нее выгоду. Сформировавшаяся таким образом зависимость может легко перерасти в привыкание. Экономические игроки в таких экономиках занимаются в основном лоббированием и политическим маневрированием, а не производством.

Производные или спутниковые экономики — это экономики, которые абсолютно зависят от других экономик или очень тесно с ними коррелируют. Это происходит либо потому, что они ведут большую часть своей торговли с этими экономиками, либо потому, что они являются (маргинальным) членом мощного регионального клуба (или стремятся стать таковым), либо потому, что они находятся под экономическим (или геополитическим, или военным) зонтиком региональной державы или сверхдержавы. Другой вариант — экономики, зависящие от одного товара, одного вида товаров или одной услуги. Многие страны Африки и многие члены нефтяного картеля ОПЕК зависят от одного продукта для своего существования. Россия, например, сильно зависит от доходов от продажи своих энергетических продуктов. Большинство черногорцев получают средства к существованию прямо или косвенно от контрабанды, бутлегерства и нелегальной иммиграции. Наркотики являются основным «экспортным» источником дохода в Македонии и Албании.

Экономики-подражатели — это экономики, основанные на законном или (чаще) незаконном копировании и имитации интеллектуальной собственности: патентов, торговых марок, дизайнов, промышленных процессов, других форм инноваций, материалов, защищенных авторским правом, и т. д. Главный пример — Япония, которая построила всю свою мегаэкономику на этих основах. И Болгария, и Россия являются Мекками пиратства. Хотя они процветают некоторое время, эти экономики зависят от превратностей бизнес-циклов и подвержены им. Они чувствительны к капиталу, по своей сути нестабильны и не имеют реальных долгосрочных перспектив, если не создают свою собственную интеллектуальную собственность. Они отражают волатильность рынков своих товаров и чрезмерно подвержены торговым рискам, международному законодательству и импорту. Обычно они специализируются на узких сегментах производства, что только увеличивает ненадежность их положения.

Экономики-хищники также могут быть классифицированы:

Генераторы интеллектуальной собственности — это экономики, которые поощряют и подчеркивают инновации и прогресс. Они вознаграждают новаторов, предпринимателей, нонконформизм и конфликт. Они извергают патенты, дизайны, бренды, материалы, защищенные авторским правом, и другие формы упакованного человеческого творчества. Они получают большую часть своего дохода от лицензирования и роялти и составляют один из двигателей, движущих глобализацию. Тем не менее, эти экономики слишком бедны, чтобы поддерживать сопутствующую производственную и маркетинговую деятельность. Их естественными аналогами являются «промышленные базы». В рамках бывшего Восточного блока Россия, Польша, Венгрия и Словения в ограниченной степени являются такими генераторами. Израиль — такая экономика на Ближнем Востоке.

Промышленные базы — это экономики, которые используют интеллектуальную собственность, созданную первым типом, в промышленных процессах. Они не копируют интеллектуальную собственность как таковую. Скорее, они добавляют к ней важные элементы адаптации к нишевым рынкам, создания имиджа, позиционирования на рынке, упаковки, технической литературы, объединяя ее с другими продуктами или услугами, проектируя и внедряя весь производственный процесс, создание рынка (спроса), улучшение оригиналов и дополнительные услуги. Эти вклады настолько обширны, что конечные продукты или услуги больше не могут быть идентифицированы с оригиналами, которые служат лишь триггерами. Опять же, на ум приходят Польша, Венгрия, Словения (и в меньшей степени Хорватия).

Потребительски-ориентированные экономики — это экономики Третьей волны (термин Элвина Тоффлера), движимые услугами, информацией и знаниями. Превалирующим набором ценностей является ориентация на потребителя. Формирование и накопление богатства вторичны. Основная деятельность связана с развитием рынков и их поддержанием. Эти «невесомые» экономики концентрируются на нематериальных активах: рекламе, упаковке, маркетинге, стимулировании сбыта, образовании, развлечениях, обслуживании, распространении информации, формировании знаний, торговле, торговле символическими активами (главным образом финансовыми), духовных поисках и других видах экономической деятельности, которые повышают благосостояние потребителя (например, фармацевтика). Эти экономики также, вероятно, будут иметь довольно большой государственный сектор, большая часть которого ориентирована на услуги. Ни одна национальная экономика в ЦВЕ не квалифицируется как «потребительски-ориентированная», хотя в каждой из них есть очаги потребительски-ориентированного предпринимательства.

Торговые экономики — эти экономики эквивалентны сердечно-сосудистой системе. Они предоставляют каналы, через которые обмениваются товары и услуги. Они делают это путем торговли или принятия на себя рисков, путем обеспечения физической транспортировки и телекоммуникаций, а также путем поддержания соответствующим образом образованной рабочей силы для поддержки всей этой деятельности. Эти экономики сильно зависят от общего состояния международной торговли. Многие экономики ЦВЕ являются торговыми экономиками. Коэффициент открытости (торговля, деленная на ВВП) большинства стран ЦВЕ выше, чем у стран G7. Македония, например, имеет ВВП в 3,6 миллиарда долларов США, а экспорт и импорт составляют около 2 миллиардов долларов США. Это официальные цифры. Вероятно, еще 0,5 миллиарда долларов США в торговле остаются незарегистрированными. Кроме того, у нее одна из самых низких средневзвешенных таможенных ставок в мире. Открытость для торговли является официальной политикой, активно проводимой в жизнь.

Эти экономики являются хищническими в том смысле, что они участвуют в играх с нулевой суммой. Контракт, полученный словенской компанией, — это контракт, потерянный хорватской компанией. К счастью, в последнее десятилетие экономический пирог имел тенденцию к росту, и суммой игр с нулевой суммой было большее благосостояние для всех участников. Эти динамичные экономики — надежда обездоленных и пострадавших регионов — справедливо описываются как «двигатели», потому что они тянут за собой все остальные (экономики-падальщики). Вряд ли они будут делать это вечно. Но их правительства усвоили уроки 1930-х годов. Протекционизм вреден для всех участников, особенно для экономических двигателей. Открытость для торговли, защита прав собственности и функционирующие институты увеличивают как количество, так и охват рынков.

Назад

Рыночные препятствия и рыночная неэффективность

Даже самые преданные сторонники свободного рыночничества и теорий невидимой руки признают существование рыночных сбоев, рыночных несовершенств и неэффективности в распределении экономических ресурсов. Некоторые из них являются результатом структурных проблем, другие — накоплением исторических обязательств. Но, что примечательно, некоторые виды неэффективности являются прямым следствием деятельности «недобросовестных» участников рынка. Эти «игроки» (отдельные лица, корпорации, даже более крупные экономические субъекты, такие как государства) действуют либо иррационально, либо эгоистично (слишком рационально).

Что характеризует всех этих «рыночных препятствователей», так это то, что они скорее вычитают стоимость, чем добавляют ее. Их деятельность порождает сокращение, а не увеличение общих выгод (полезностей) всех остальных участников рынка (включая их самих). Некоторые из них делают это, потому что преследуют личный интерес, который не является экономическим (или, точнее, финансовым). Они жертвуют некоторыми экономическими выгодами, чтобы удовлетворить этот личный интерес (иначе они никогда не смогли бы получить эти выгоды в первую очередь). Другие отказываются принимать личный интерес других игроков как свое ограничение. Они пытаются максимизировать свои выгоды любой ценой, лишь бы это было ценой для других. Некоторые делают это законно, а некоторые принимают более сомнительные виды поведения. И есть группа паразитов — участников рынка, которые питаются самой его неэффективностью и несовершенствами и своими действиями усиливают их. Возникает порочный круг: экономический организм порождает паразитарных агентов, которые процветают на его несовершенствах и приводят к усилению тех самых пороков, на которых они процветают.

Мы можем выделить шесть классов рыночных препятствователей:

1. Мошенники и другие незаконные операторы. Они пользуются невежеством, суевериями, жадностью, алчностью, эмоциональным состоянием своих жертв, чтобы нанести удар. Они перераспределяют ресурсы от (потенциально или фактически) продуктивных агентов к себе. Поскольку они снижают уровень доверия на рынке, они создают отрицательную добавленную стоимость. (См.: «Теневой мир международных финансов».)

2. Нелегитимные операторы включают тех, кто ходит по тонкой грани между юридически допустимым и этически недопустимым. Они занимаются мелким жульничеством посредством искажений, полуправды, полуслухов и тому подобного. Они полны претензий до такой степени, что становятся самозванцами. Это дельцы, проныры, персонажи Дэймона Раньона, скрывающиеся в тенях, отбрасываемых солнцем рынка. Их влияние заключается в замедлении экономического процесса посредством дезинформации и последующего нерационального распределения ресурсов. Они — песок в колесах экономической машины.

3. «Несерьезные» операторы. Это люди, слишком нерешительные или фобические, чтобы взять на себя принятие какого-либо риска. Риск — это уголь в различных локомотивах экономики, будь то локальной, национальной или глобальной. Риск принимается, торгуется, диверсифицируется, избегается, страхуется. Он порождает видения и надежды и является самым эффективным механизмом «экономического естественного отбора». Чтобы быть участником рынка, нужно идти на риск, это неотъемлемая часть экономической деятельности. Без него колеса торговли и финансов, инвестиций и технологических инноваций немедленно остановятся. Но многие операторы настолько избегают риска, что, по сути, увеличивают неэффективность рынка, чтобы избежать его. Они ведут себя так, будто они решительные, рискующие операторы. Они делают все правильные движения, произносят все правильные фразы и издают идеальные звуки. Но когда доходит до дела, они отступают, побежденные, прежде чем начать борьбу. Таким образом, они тратят коллективные ресурсы всех операторов, с которыми они вступают в контакт. Известно, что они бесконечно пересматривают проекты, часто меняют свое мнение, действуют рывками, имеют неправильные приоритеты (для эффективного экономического функционирования, конечно), ведут себя саморазрушительно, приходят в ужас от любого намека на риск, обременены и окружены всеми мыслимыми консультантами, перенасыщены информацией. Они — палка в крутящемся колесе современного рынка.

4. У предыдущего типа операторов, очевидно, есть проблема с характером. Тем не менее, существует более проблематичный вид: те, кто страдает от серьезных психологических проблем, расстройств личности, клинических фобий, психоневрозов и тому подобного. Этот человеческий аспект экономической сферы, насколько мне известно, ранее игнорировался. Огромное количество времени, усилий, денег и энергии тратится более «нормальными» из-за «менее нормальных» и «эксцентричных». Эти операторы, вероятно, считают поддержание своего внутреннего эмоционального баланса первостепенным, далеко превосходящим экономические соображения. Они будут жертвовать экономическими преимуществами и выгодами и неблагоприятно влиять на свой результат полезности во имя принципов, чтобы подавить психологическое напряжение и давление, как часть обсессивно-компульсивных ритуалов, чтобы поддерживать ложный грандиозный образ, чтобы продолжать жить в стране фантазий, чтобы разрешить психодинамический конфликт и, в целом, чтобы справиться с личными проблемами, которые не имеют ничего общего с идеализированным рациональным экономическим игроком теорий. Если количественно оценить объем ресурсов, потраченных впустую на эти маневры преодоления, то он, вероятно, ошеломляет. Многие заключенные сделки аннулируются, многие начатые бизнесы заканчиваются, многие пагубные политические решения принимаются и многие потенциально выгодные ситуации избегаются из-за этих личных потрясений.

5. Спекулянты и посредники — еще один вид паразитов. На теоретически абсолютно эффективном рынке для них не было бы ниши. И те, и другие процветают на информационных сбоях. Первый тип занимается арбитражем (разница в ценах на двух рынках идентичного товара — результат неэффективного распространения информации) и азартными играми. Это важные и благословенные функции в несовершенном мире, потому что они делают его более совершенным. Спекулятивная деятельность уравнивает цены и, следовательно, посылает правильные сигналы участникам рынка относительно того, как и где наиболее эффективно распределить свои ресурсы. Но это пассивный спекулянт. «Активный» спекулянт — это на самом деле манипулятор рынком. Он захватывает рынок благодаря сомнительному достоинству своей репутации и размера. Он влияет на рынок (даже создает его), а не просто эксплуатирует его несовершенства. Сорос и Баффет имеют такое влияние, хотя их эффект, вероятно, будет считаться полезным беспристрастными наблюдателями. Посредники — это другая история, потому что большинство из них принадлежат к активной подкатегории. Это означает, что они специально создают рыночные несоответствия, неэффективность и проблемы — только для того, чтобы решить их позже за плату, извлеченную и выплаченную им, виновникам проблемы. Оставляя в стороне этические вопросы, это крайне расточительный процесс. Посредники используют привилегированную информацию и доступ, тогда как спекулянты используют информацию более публичного характера. Спекулянты обычно работают на строго контролируемых, прозрачных рынках с полным раскрытием информации. Посредники процветают на дезинформации, неверной информации и отсутствии информации. Посредники монополизируют свою информацию — спекулянты делятся ею, добровольно или нет. Чем больше информации становится доступно большему количеству пользователей, тем больше ухудшение ресурсов, потребляемых брокерами информации. Тот же процесс, вероятно, будет применяться к посредникам товаров и услуг. Мы, вероятно, станем свидетелями смерти автодилера, классической розничной точки, магазина музыкальных записей. В этом отношении такие изобретения, как интернет, вероятно, закоротят весь процесс дистрибуции в течение нескольких лет.

6. Последний тип рыночных препятствователей хорошо известен и является единственным, с которым боролись — с разной степенью успеха — правительства и законодатели по всему миру. Это ограничивающие торговлю соглашения: монополии, картели, тресты и другие незаконные организации. Реки чернил были пролиты на леса бумаги, чтобы объяснить пагубные последствия этой антиконкурентной практики. Суть в том, что конкуренция повышает и увеличивает эффективность и что, следовательно, все, что ограничивает конкуренцию, ослабляет и снижает эффективность.

Что можно сделать с этой неэффективностью? Мир ходит кругами увеличения и уменьшения свободного рыночничества. Земной шар был более открытым, конкурентным и, в определенных отношениях, эффективным местом в начале XX века, чем сейчас. Капитал тек свободнее, как и рабочая сила. Прямые иностранные инвестиции были больше. Чем эффективнее, «без трения» распространение информации (главного ресурса), тем меньше отходов и меньше жизненного пространства для паразитов. Чем больше приверженности рыночным, ценовым, открытым аукционным, меритократическим механизмам, тем меньше посредников, спекулянтов, взяточников, монополий, картелей и трестов. Чем меньше политического вмешательства в работу рынка и, в целом, в то, что соглашающиеся взрослые замышляют делать, что не вредит другим, тем эффективнее и свободнее становится экономическая среда.

Эта картина «laissez faire, laissez aller» должна быть дополнена еще более строгим законодательством в сочетании с эффективными и драконовскими агентами и мерами правоприменения. Незаконное и нелегитимное должно быть искоренено, жестоко. Свобода для всех — это также свобода от того, чтобы быть обманутым или подвергнутым преследованиям. Только когда праведники свободно процветают, а менее праведные чрезмерно страдают — только тогда мы войдем в эффективное царство свободного рынка.

Это все еще не решает проблему «несерьезных» и «личностно расстроенных». Как насчет неэффективного хаоса, который они сеют? Это, в конце концов, часть того, что в юридической терминологии известно как: «форс-мажор».

Примечание

Существует бурная дискуссия между теорией «рациональных ожиданий» и «теорией перспектив». Первая — краеугольный камень рациональной экономики — предполагает, что экономические (человеческие) игроки рациональны и стремятся максимизировать свою полезность (см. «Счастье других», «Эгоистичный друг» и «Распределительная справедливость рынка»). Даже игнорируя нечеткую логику, стоящую за плохо определенным философским термином «полезность», рациональная экономика имеет очень мало общего с реальным человеком и много общего со стерильными (хотя и умеренно полезными) абстракциями. Теория перспектив опирается на поведенческие исследования в современной психологии, которые показывают, что люди больше склонны избегать потерь, чем искать выгоду (максимизаторы полезности). Другим экономистам удалось продемонстрировать иррациональное поведение экономических субъектов (эвристики, диссонансы, предубеждения, магическое мышление и так далее).

Очевидная пропасть между рациональными теориями (эффективные рынки, невидимые руки и так далее) и поведенческой экономикой является результатом двух философских заблуждений, которые, в свою очередь, основаны на неправильном применении и неверной интерпретации философских терминов.

Первое заблуждение — предполагать, что все формы полезности сводимы друг к другу или к денежным терминам. Таким образом, ценности, приписываемые всем полезностям, выражаются в денежном выражении. Это неверно. Некоторые люди предпочитают досуг, или свободу, или предсказуемость ожидаемым деньгам. Это сама суть неприятия риска: компромисс между полезностью предсказуемости (отсутствие или минимизация риска) и ожидаемой полезностью денег. Другими словами, у людей есть много функций полезности, работающих одновременно — или, в лучшем случае, одна функция полезности со многими переменными и коэффициентами. Вот почему таксисты в Нью-Йорке перестают работать в загруженный день, достигнув заранее определенной цели по доходу: функция полезности их денег равна функции полезности их досуга.

Как можно определить эти коэффициенты (и значения этих переменных)? Только путем проведения обширных эмпирических исследований. Никакая теория или «объяснение» не может предсказать эти значения. Мы еще не достигли стадии, когда мы можем количественно оценить, измерить и численно предсказать человеческое поведение и личность (=набор адаптивных черт и их взаимодействие с меняющимися обстоятельствами). То, что экономика является отраслью психологии, становится все более очевидным с каждым днем. Ей было бы полезно избавиться от своих математических претензий и принять статистические методы своего более скромного родственника.

Второе заблуждение — это предположение, лежащее в основе как рациональной, так и поведенческой экономики, о том, что человеческая природа — это «объект», который нужно анализировать и «изучать», что она статична и неизменна. Но, конечно, люди меняются неумолимо. Это единственная фиксированная черта человеческого бытия: изменение. Некоторые изменения непредсказуемы, даже в детерминистском принципе. Другие изменения хорошо задокументированы. Пример последнего класса изменений — кривая обучения. Люди учатся, и чем больше они учатся, тем больше они меняют свое поведение. Поэтому, чтобы получить какие-либо значимые данные, нужно наблюдать за поведением во времени, чтобы получить последовательность реакций и действий. Изолировать, наблюдать и манипулировать переменными окружающей среды и изучать человеческие взаимодействия. Ни один снимок не может приблизить видеопоследовательность, когда речь идет о людях.

Назад

Государственные закупки и очень частные выгоды

В каждом национальном бюджете есть часть, называемая «Государственные закупки». Это часть бюджета, выделяемая на закупку услуг и товаров для различных министерств, ведомств и других органов исполнительной власти. Именно знаменитый консультант по менеджменту Паркинсон однажды написал, что государственные чиновники, скорее всего, одобрят многомиллиардную атомную электростанцию гораздо быстрее, чем они авторизуют стодолларовые расходы на устройство для парковки велосипедов. Это потому, что каждый сталкивался со стодолларовыми ситуациями в реальной жизни, но очень немногие имели счастье распоряжаться миллиардами долларов США.

Это, именно, проблема государственных закупок: люди слишком знакомы с закупаемыми предметами. Они склонны путать свои повседневные, бытовые решения с процессами и соображениями, которые должны пронизывать государственное принятие решений. Они называют совершенно законные решения «коррумпированными», а полностью коррумпированные процедуры — «законными» или просто «легитимными», потому что так было предписано государственными механизмами или потому что «таков закон».

Закупки делятся на оборонные и необоронные расходы. В обеих этих категориях, но особенно в первой, существуют серьезные, обоснованные опасения, что все может быть не так, как кажется.

Правительства — от индийского до шведского и бельгийского — падали из-за скандалов с закупками, которые включали взятки, выплачиваемые производителями или поставщиками услуг либо отдельным лицам на государственной службе, либо политическим партиям. Другие, менее значительные случаи ежедневно заполняют прессу. Только за последние несколько лет растущий оборонный сектор в Израиле увидел два таких крупных скандала: разработчик израильских ракет был замешан в одном (и в настоящее время отбывает тюремное заключение), а военный атташе Израиля в Вашингтоне был замешан — хотя и никогда не был осужден — в другом.

Но картина не так мрачна. Большинству правительств на Западе удалось обуздать и полностью контролировать эту конкретную статью бюджета. В США эта часть бюджета оставалась неизменной в последние 35 (!) лет на уровне 20% ВВП.

Существует много проблем с государственными закупками. Это неясная область государственной деятельности, согласованная в «индивидуальных» тендерах и в темных комнатах через серию нераскрытых соглашений. По крайней мере, таков общественный имидж этих расходов.

Правда совершенно иная.

Правда, некоторые министры используют государственные деньги для построения своих частных «империй». Это может быть частная бизнес-империя, обслуживающая финансовое будущее министра, его приспешников и его родственников. Эти две чумы — кумовство и непотизм — преследуют государственные закупки. Призрак государственного чиновника, использующего государственные деньги для выгоды своих политических союзников или членов своей семьи, преследует общественное воображение и вызывает общественное возмущение.

Затем существуют проблемы простой коррупции: взятки или комиссионные, выплачиваемые лицам, принимающим решения, в обмен на победу в тендерах или предоставление экономических выгод, финансируемых государственными деньгами. Опять же, иногда эти деньги заканчиваются на секретных банковских счетах в Швейцарии или Люксембурге. В других случаях они финансируют политическую деятельность политических партий. Это было безудержно распространено в Италии и имеет место во Франции. США, которые считались невосприимчивыми к такому поведению, в последнее время доказали, что это не так, с предполагаемыми нарушениями финансирования выборов Биллом Клинтоном.

Но это, при всем уважении к операциям и принципам «чистых рук», не главные проблемы государственных закупок.

Проблема первого порядка — это распределение дефицитных ресурсов. Другими словами, расстановка приоритетов. Потребности огромны и постоянно растут. Правительство США закупает сотни тысяч отдельных товаров у внешних поставщиков. Только список этих товаров — не говоря уже об их технических характеристиках и документации, сопровождающей транзакции, — занимает десятки толстых томов. Суперкомпьютеры используются для управления всем этим — и даже в этом случае все выходит из-под контроля. Как распределить все более дефицитные ресурсы между этими предметами — задача сложная, почти невозможная. Она также, конечно, имеет политическое измерение. Решение о закупках отражает политическое предпочтение и приоритет. Но само решение не всегда мотивировано рациональными, не говоря уже о благородных, аргументами. Чаще это побочный продукт и конечный результат лоббирования, политического давления и вымогательской силы. Это вызывает много недовольства среди тех, кто чувствует, что их не допустили к «кормушке». Они чувствуют себя ущемленными и дискриминированными. Они дают отпор, и вся система оказывается в трясине, кошмаре конфликтующих интересов. В прошлом году весь бюджет в США застрял — не был одобрен Конгрессом — из-за этих реакций и противодействий.

Вторая проблема — это надзор, аудит и контроль фактических расходов. Это имеет два измерения:

1. Как убедиться, что расходы соответствуют бюджетным статьям и не превышают их. В некоторых странах это лишь ритуальная формальность, и от государственных ведомств определенно ожидается превышение их бюджетов на закупки. В других это является уголовным преступлением;

2. Как предотвратить преступно коррумпированную деятельность, которую мы описали выше, или даже некриминальные некомпетентные действия, к которым склонны государственные чиновники.

Самый распространенный метод — это публичный, конкурентный тендер на закупку товаров и услуг.

Но это не так просто, как кажется.

Некоторые страны публикуют международные тендеры, стремясь обеспечить лучшее качество по самой низкой цене — независимо от того, каков его географический или политический источник. Другие страны гораздо более протекционистские (в частности: Япония и Франция), и в большинстве случаев они публикуют только внутренние тендеры. Внутренний тендер открыт только для внутренних участников. Еще другие страны ограничивают участие в тендерах по различным основаниям: размер конкурирующей компании, ее послужной список, структура собственности, соблюдение прав человека или экологические показатели и так далее. Некоторые страны публикуют протоколы тендерного комитета (который должен объяснить, ПОЧЕМУ он выбрал того или иного поставщика). Другие хранят это в строгом секрете («чтобы защитить коммерческие интересы и секреты»).

Но все страны заранее заявляют, что у них нет обязательств принимать какие-либо предложения — даже если они самые дешевые. Это необходимое положение: самое дешевое не обязательно лучшее. Самое дешевое предложение может исходить от очень ненадежного поставщика с плохой репутацией в прошлом или судимостью, или от поставщика, который предлагает товары низкого качества.

Тендерная политика большинства стран мира также включает второй принцип: принцип «минимального размера». Стоимость проведения тендера является запретительной в случаях закупок в небольших объемах.

Даже если в таких закупках есть коррупция, она неизбежно нанесет меньший ущерб государственной казне, чем расходы на тендер, который должен ее предотвратить!

Таким образом, в большинстве стран мелкие закупки могут санкционироваться государственными чиновниками, тогда как более крупные суммы проходят через утомительный многоэтапный тендерный процесс. Публичные конкурсные торги не защищены от коррупции: зачастую чиновники и участники торгов вступают в сговор, чтобы обеспечить получение контракта в обмен на взятки и другие неденежные выгоды. Однако нам до сих пор не известно лучшего способа минимизировать последствия человеческой жадности.

Политика закупок, процедуры и тендеры контролируются государственными аудиторскими органами. Самым известным из них, вероятно, является Главное контрольное управление, известное по своей аббревиатуре: ГКУ (GAO).

Это неумолимый, очень тщательный и опасный сторожевой пес администрации. Считается, что он весьма эффективно сокращает нарушения и преступления, связанные с закупками. Еще одним таким учреждением является Государственный контролер Израиля. Общим для обоих этих государственных органов является то, что они обладают очень широкими полномочиями. Они обладают (по закону) полномочиями по ведению судебного и уголовного преследования и осуществляют их без каких-либо колебаний. Они имеют юридическое обязательство проверять деятельность и финансовые операции всех других органов исполнительной власти. Их группы ежегодно выбирают органы, подлежащие проверке и аудиту. Они собирают все соответствующие документы и переписку. Они сопоставляют информацию, полученную из других источников. Они задают очень неудобные вопросы, и делают это под угрозой судебного преследования за лжесвидетельство. Они вызывают свидетелей и публикуют разоблачительные отчеты, которые во многих случаях приводят к уголовному преследованию.

Другой формой контроля государственных закупок являются полномочия, предоставленные законодательной ветви власти (Конгрессу, парламенту, Бундестагу или Кнессету). Почти в каждой стране мира у выборного органа есть собственный комитет по надзору за закупками. Он контролирует расходы исполнительной власти и следит за тем, чтобы они соответствовали бюджету. Разница между такими надзорными парламентскими органами и их аналогами в исполнительной власти заключается в том, что они чувствуют себя свободными критиковать государственные закупки не только в контексте соблюдения бюджетных ограничений или их чистоты, но и в политическом контексте. Другими словами, эти комитеты не ограничиваются вопросом «КАК», но также задаются вопросом «ПОЧЕМУ». Почему именно этот расход в данное время и в данном месте, а не другой расход, где-то еще или в другое время? Эти выборные органы чувствуют себя вправе — и часто делают это — вмешиваться в сам процесс принятия решений и в порядок приоритетов. Они имеют склонность довольно часто изменять и то, и другое.

Самым известным таким комитетом, пожалуй, является Бюджетное управление Конгресса (CBO). Оно знаменито тем, что является беспартийным и технократическим по своей сути. Оно действительно состоит из экспертов, которые составляют штат его офисов.

Его очевидная — и реальная — нейтральность делает его суждения и рекомендации заповедью, которой нельзя пренебрегать и которой почти повсеместно следуют. CBO работает от имени и по поручению американского Конгресса и, по сути, является исследовательским подразделением этого почтенного парламента. Параллельно с этим исполнительная часть американской системы — Администрация — имеет свой собственный заслон против расточительства и худшего: Административно-бюджетное управление (OMB).

Оба органа выпускают ученые, увесистые аналитические материалы, отчеты, критические замечания, мнения и рекомендации. Несмотря на весьма внушительный ежегодный объем словоизвержения, они пользуются таким высоким авторитетом, что практически все, что они говорят (или пишут), тщательно анализируется и с благоговением исполняется до последней буквы.

Лишь немногие другие парламенты имеют комитеты, обладающие таким весом. В израильском Кнессете есть чрезвычайно влиятельный Финансовый комитет, который отвечает за все финансовые вопросы, от ассигнований до закупок. Еще одним парламентом, известным своим жестким контролем, является французский парламент, хотя он сохраняет очень мало реальных полномочий.

Но не все страны выбрали вариант законодательного надзора. Некоторые из них делегировали часть или все эти функции исполнительной власти.

В Японии Министерство финансов по-прежнему тщательно проверяет (и должно санкционировать) малейшие расходы, используя армию клерков. Эти клерки стали настолько влиятельными, что теоретически могут обеспечивать себе и вымогать выгоды, проистекающие из самой должности, которую они занимают. Многие из них подозрительно часто переходят в компании и организации, которые они проверяли или которым присуждали контракты, сразу после того, как покидают свои прежние государственные должности. Министерство финансов подвергается серьезной реформе в рамках нацеленного на реформы правительства премьер-министра Хасимото. Японский истеблишмент наконец осознал, что слишком большие полномочия по надзору, контролю, аудиту и преследованию могут стать пирровой победой: они могут поощрять коррупцию, а не препятствовать ей.

Британия предпочла оставить право распоряжаться государственными средствами и сопутствующее ему влияние в руках политического уровня. Это очень похоже на отношения между маслом и котом, оставленным его охранять. Тем не менее, эта своеобразная британская система работает на удивление хорошо. Все статьи государственных закупок и расходов утверждаются комитетом EDX британского кабинета министров (=внутренний, влиятельный круг правительства), который возглавляет Министерство финансов. Даже это не оказалось достаточным, чтобы сдержать аппетиты министров, особенно когда быстро развились сделки по принципу «услуга за услугу». Поэтому сейчас поговаривают, что новый премьер-министр от Лейбористской партии возглавит его, что позволит ему оказывать свое личное влияние на вопросы государственных денег.

Британия при предыдущем, консервативном правительстве также стала пионером интересной и спорной системы поощрений для своих государственных служащих, как там эвфемистически называют высших правительственных чиновников. Они получают в дополнение к своим зарплатам часть сэкономленных средств из бюджетов своих ведомств. Это означает, что они получают небольшую долю от разницы между их бюджетными ассигнованиями и тем, что они фактически потратили к концу финансового года. Это очень полезно в определенных сегментах государственной деятельности, но может оказаться весьма проблематичным в других. Представьте себе чиновников здравоохранения, экономящих на лекарствах, или других, экономящих на обслуживании дорог или расходных материалах для образования. Это, естественно, никуда не годится.

Излишне говорить, что ни одна страна официально не одобряет выплату взяток или комиссионных чиновникам, отвечающим за государственные расходы, как бы отдаленно ни была связана эта выплата с их действиями.

И все же, если оставить в стороне закон, многие страны принимают переплетение элит — деловых и политических — как факт жизни, пусть и печальный. Многие судебные системы в мире даже проводят различие между платежом, который не связан с идентифицируемой или различимой выгодой, и теми, которые связаны. Последние — и только последние — называются «взяточничеством».

Где есть деньги, там есть и правонарушения. Люди остаются людьми, а иногда даже и этого не скажешь.

Но эти прискорбные производные социальной активности могут быть минимизированы путем принятия четкой политики закупок, прозрачных и публичных процессов принятия решений и правильного сочетания надзора, аудита и преследования. Даже в этом случае результат в лучшем случае будет сомнительным.

Назад

Ликвидность или Ликвидация

Большая часть мира сегодня страдает от острого кризиса ликвидности. Хваленая глобализация рынков капитала, по-видимому, все больше ограничивается более богатыми регионами, более ликвидными биржами и более обеспеченными геополитическими окрестностями. Мода на «развивающиеся экономики» практически сошла на нет. Попробуйте рассказать македонцам о глобальных рынках капитала: в прошлом году весь мир инвестировал 8 миллионов долларов США в их бедную страну. Кормильцы зарабатывают в среднем 300 немецких марок в месяц. Официально более трети рабочей силы является безработной. Неудивительно, что люди не оплачивают свои счета, работодатели не платят зарплату, банковская система имеет выраженную тенденцию время от времени рушиться, а средний реальный уровень дефолтов составляет 50%.

Неликвидность подрывает доверие между экономическими игроками. Такое доверие является предпосылкой существования процветающей современной экономики. Мы все откладываем удовлетворение своих желаний: например, мы копим сейчас, а потребляем позже, или мы продаем товары или услуги и получаем оплату через месяц. Такая отсрочка удовлетворения лежит в основе экономического механизма новой эры. Однако ее невозможно достичь, если игроки не доверяют друг другу в выполнении своих обещаний (например, платить). В качестве альтернативы государство может создать эффективную судебную систему при содействии активных правоохранительных органов. Выполнение обещаний может быть навязано, чтобы противостоять естественной склонности игнорировать их.

Странам в переходный период не хватает обоих элементов: ликвидности, необходимой для того, чтобы держать свое денежное слово, и правовой системы, чтобы заставить человека сделать это, если он отказывается. Неудивительно, что решения активно ищут все вовлеченные стороны: бизнес-сообщество, государство, суды и даже потребители.

В этой статье мы опишем несколько глобальных тенденций. Тенденции глобальны, реакция всемирная, потому что проблема глобальна. Неоплаченные чеки стали повседневной реальностью в таких богатых местах, как Израиль, например. Нарастающий кризис в Юго-Восточной Азии предвещает банкротства и невыплаты в пугающих масштабах.

Самый простой метод — вернуться к экономике наличных денег. Платежи принимаются только наличными. Это, естественно, замедляет скорость обращения денежных суррогатов и уменьшает их преобладание, препятствуя расширению экономической активности. Еще более злокачественным вариантом является бартерная экономика. Товары и услуги обмениваются на безденежной основе. Именно деньги генерируют новую добавленную стоимость (способствуя, например, внедрению новых технологий). В отсутствие денег экономика стагнирует, деградирует и, наконец, рушится из-за массовых несоответствий совокупного спроса и предложения, а также типов предлагаемых и востребованных товаров и услуг. Тем не менее, эта система имеет преимущества поддержания экономического пациента в живых даже после массивного кровоизлияния ликвидности. В отсутствие бартерной экономики экономика могла бы полностью остановиться и скатиться к натуральному сельскому хозяйству. Но бартер подобен химиотерапии: он хорош на ограниченный период времени, а побочные эффекты порой хуже самой болезни.

Во многих странах (например, в Грузии) дефолты предотвращаются путем требования предоплаты за предполагаемое потребление. Возьмем в качестве примера потребление электроэнергии: многие крупные потребители и многочисленные домохозяйства вообще не оплачивают свои счета. Отключение электричества является эффективной карательной мерой, но она обходится электроэнергетической компании в большие деньги. Решение? Программируемые электронные счетчики. Потребители покупают смарт-карту (очень похожую на телефонные карты). Карта позволяет покупателю использовать определенное количество предоплаченной электроэнергии и является перезаряжаемой. Потребитель платит заранее, электричество не тратится впустую, электроэнергетическая компания довольна, тарифы снижаются для всех пользователей. Предоплата действительно оказывает сдерживающее влияние на спрос и использование электроэнергии, но это приветствуется. Это просто означает, что люди используют электроэнергию более эффективно.

Совершенно иной подход — это верификация. Лицо, осуществляющее платеж, носит с собой карту, которая подтверждает, что он кредитоспособен и выполнит свои обязательства. В противном случае карта также служит страховым полисом: организация, не связанная со сделкой, гарантирует платеж за комиссию. Эта организация финансово жизнеспособна и достаточно сильна, чтобы получатель платежа мог ей полностью доверять.

Этот рынок гарантий по кредитам более развит в США (где кредитные карты вытеснили наличные деньги и личные чеки в качестве способа оплаты), чем в Западной Европе. Но даже в Европе существуют эквиваленты кредитных карт, которые очень распространены: например, карта Eurocheck — это, по сути, кредитная карта, хотя она обычно поставляется с физическими чеками и гарантирует только ограниченную сумму. Необходимо различать функции дебетовой карты (с прямым и немедленным списанием средств с банковского счета после транзакции) и функции кредитной карты. Последняя позволяет списать средства со счета в определенный день в течение месяца, следующего за месяцем, в котором была совершена транзакция, или преобразует платеж в серию взносов (в пределах кредитных лимитов держателя карты, одобренных его банком). Но в обоих случаях гарантия присутствует и является наиболее преобладающей чертой системы. Такие карты кажутся идеальным решением, но это не так: комиссии, взимаемые эмитентами карт, возмутительны. От 2 до 10 процентов от произведенного платежа уходят в карманы эмитентов карт. Карты крадут, подделывают, теряют, ими злоупотребляют владельцы, у них истекает срок действия. Но с появлением новых технологий все эти проблемы должны быть решены. Электронные кассовые аппараты POS (точка продажи), подключенные через сети связи, проверяют карту и верифицируют ее данные: действительна ли она, предъявлена ли она законным владельцем, была ли она украдена или потеряна, находится ли покупка в пределах утвержденного кредита и так далее. Затем списание средств происходит автоматически. Такие устройства практически исключат мошенничество. Компании, выпускающие кредитные карты, будут гарантировать платежи, которые будут подвержены остаточной преступности.