«Анналы, анекдоты и легенды: Хроника страхования жизни»

АННАЛЫ, АНЕКДОТЫ И ЛЕГЕНДЫ О СТРАХОВАНИИ ЖИЗНИ.

Лондон: Spottiswoodes and Shaw, Нью-стрит-сквер.

АННАЛЫ, АНЕКДОТЫ И ЛЕГЕНДЫ: Хроника СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ.

ДЖОНА ФРЭНСИСА,

АВТОРА «ИСТОРИИ БАНКА АНГЛИИ» И ДР.

«Трагедия никогда не покидает мир — она окружает нас повсюду. Нам стоит лишь бодрствовать и внимательно смотреть вокруг; и от эпохи Пелопса до времен Борджиа одни и те же преступления, пусть и в ином обличье, будут преследовать нас на нашем пути». — Сэр Э. Бульвер-Литтон.

«Убийство?» «Убийство гнуснейшее, как и бывает в лучших случаях; но это — самое гнусное, странное и противоестественное». — Шекспир.

ЛОНДОН: LONGMAN, BROWN, GREEN, AND LONGMANS. 1853.

Посвящается, с позволения,

ЕГО СВЕТЛОСТИ

ВЫСОКОПОЧТЕННОМУ

МАРКИЗУ ЛЭНСДАУНУ.

ЭТО ПОВЕСТВОВАНИЕ, ОПИСЫВАЮЩЕЕ РАЗВИТИЕ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ И РАССКАЗЫВАЮЩЕЕ О ЗАСЛУГАХ СЭРА УИЛЬЯМА ПЕТТИ, ОТЦА ПОЛИТИЧЕСКОЙ ЭКОНОМИИ, В ДЕЛЕ РАЗВИТИЯ ВИТАЛЬНОЙ СТАТИСТИКИ, С ПОЗВОЛЕНИЯ, ПОЧТИТЕЛЬНО ПОСВЯЩАЕТСЯ ЕГО ПОТОМКУ, ВЫСОКОПОЧТЕННОМУ ГЕНРИ ПЕТТИ, ТРЕТЬЕМУ МАРКИЗУ ЛЭНСДАУНУ, ЕГО ПОКОРНЕЙШИМ И ПРЕДАННЕЙШИМ СЛУГОЙ, ДЖОНОМ ФРЭНСИСОМ.

Шутерс-Хилл, 23 мая 1853 г.

ПРЕДИСЛОВИЕ

Тема страхования жизни настолько важна, что любая попытка проследить его историю, какой бы несовершенной она ни была, может оказаться не лишней. Люди трудятся, работают, надрываются, более того, почти грешат ради своих семей; они делают все, кроме страхования: и если этот том побудит кого-либо воспользоваться преимуществами страхования жизни, кто до сих пор этого не сделал, или если он привлечет внимание других, не знакомых с этой системой, автор не сочтет свой труд напрасным.

Многочисленные легенды и предания на эту тему составляют страницу из романа Маммоны, которые, какими бы примечательными ни казались некоторые истории и какими бы страшными ни были многие из них, составляют лишь малую часть печальных и суровых реалий, связанных с анналами страхования жизни.

Тот простой факт, что выплата небольшой ежегодной суммы сразу же обезопасит семью застрахованного от нужды, даже если он умрет на следующий день после уплаты первого страхового взноса, достаточно удивителен для непосвященных; но еще удивительнее то, что очень немногие пользуются возможностью, доступной каждому.

СОДЕРЖАНИЕ.

CHAPTER I. Origin of the Doctrine of Probabilities. Essay of John de Witt. The Plague. First Bills of Mortality. Captain John Graunt—his Opinions, Life, and Estimates. Curious Terms in the old Registers—their Explanation. Life of Sir William Petty. His Career and CharacterPage 1 CHAP. II. Practice of Assurance by the Romans. Saxon Approximation to Friendly Societies. Marine Assurance. Danger of Navigation, and its Effect on Life Assurance. Assurance for Palmers and Pilgrims to the Holy Land. Bulmer’s Office of Assurance. Assurance of Navigators, Merchants, and Corporations. Uncertainty of Life. Annuities. Audley the Usurer. His History. Anecdotes concerning him. The Usurer’s Widow25 CHAP. III. Judah Manasseh Lopez, the Jew Usurer. His Trick on the Duke of Buckingham. Suspicions concerning him. The Increase of London. Population of London. Proclamations. Halley’s Movement in Life Assurance. His Tables46 CHAP. IV. First Trial concerning Life Assurance. The Mercers’—its Establishment and System. The Sun—John Povey, its Projector—his Character. Wagers on the Life of King William. New Assurances. The Amicable—the Mode in which it was established. New Annuity Societies—Anecdotes concerning them—Close of their Career56 CHAP. V. Royal Exchange and London Assurance—their Rise and Progress. Bubble Era. Epigrams. Opposition to the New Companies. Accusations against the Attorney-General. List of Assurance Companies. Extraordinary Character of many. Remarkable Career of Le Brun. Directors in Trouble72 CHAP. VI. Sketch of De Moivre—his Doctrine of Chances. Kersseboom. De Parcieux. Hodgson. Dodson. First Fraud in Life Assurance—its romantic Character. Thomas Simpson. Calculations of De Buffon87 CHAP. VII. Rise and Progress of the Equitable—its Dangers and its Difficulties. Comparative Premiums. Sketch of Mr. Morgan—his Opinions. Singular Attempt to defraud the Equitable—Death of the Offender. Attempt of Government to rob the Offices108 CHAP. VIII. Bubble Annuity Companies—their Promises. Effect on the People. Dr. Price—his Life. Sir John St. Aubyn. The Yorkshire Squire—Assurances on his Life—his Suicide.125 CHAP. IX. Gambling in Assurances on Walpole. George II. The Jacobite Prisoners. The German Emigrants. Admiral Byng. John Wilkes. Young Mr. Pigot and old Mr. Pigot. Lapland Ladies and Lapland Rein-deer. Insurance on Cities. Gambling on the Sex of D’Eon. Public Meeting. Disappointment of the Citizens. Trial concerning D’Eon. Lord Mansfield’s Decision140 CHAP. X. Fraudulent Annuities—Act to prevent them. Salvador the Jew. David Cunningham, the Scotchman—his Career—his Annuity Company—its Success—his double Character—his Fate. Mortuary Registration. John Perrott—his Passion for China—Trick played him. Curious Fraud. Westminster Society. Pelican157 CHAP. XI. Legal Decisions. William Pitt, and Godsall and Co. Romance of Life Assurance. The Globe. New Companies. The Alliance—its Promoters. Improvement of the Value of Life consequent on the Improvement in Society—its Description. Trial concerning the Duke of Saxe Gotha. Important Legal Decision176 CHAP. XII. Government Annuities—Opinions concerning them—Great Loss to the State. Mr. Moses Wing’s Letter. Mr. Finlaison. New Annuity Act—its Advantages to Jobbers. Endeavours to procure old Lives. Anecdotes concerning them. Philip Courtenay199 CHAP. XIII. Fraud in Life Assurance Companies—its Extent—its remarkable and romantic Character. Janus Weathercock. Helen Abercrombie—her Death. Forgery of Wainwright—his Absence from England—his Return, Capture, and Death. Independent and West Middlesex—its Rise, Progress, and Ruin of all concerned213 CHAP. XIV. Select Committee of 1841. Instances of Deception. Publication of Accounts. New Companies—Assertions about them—their Importance—Suggestions concerning them252 CHAP. XV. Extension of Assurance. Society for Assurance against Purgatory. Commercial Credit Company. Guarantee Society. Medical, Invalid, and General. Agricultural Company. Rent Guarantee. Railway Passengers. Law, Property, and Indisputable Societies. Disputed Policy282 CHAP. XVI. The Banker’s Mistress. The elder Napoleon. The deceived Director. The murdered Merchant. The Corn Law League and the Cutler. The Unburied buried. The disappointed Suicide. A Night Adventure295 CHAP. XVII. Scotch Life Assurance. Scottish Widows’ Fund—its Directors. North British. The Farmer’s Fate. Edinburgh Life. List of Scotch Companies317

АННАЛЫ, АНЕКДОТЫ И ЛЕГЕНДЫ О СТРАХОВАНИИ ЖИЗНИ.

ГЛАВА I.

ПРОИСХОЖДЕНИЕ ТЕОРИИ ВЕРОЯТНОСТЕЙ. — ЭССЕ ЯНА ДЕ ВИТТА. — ЧУМА. — ПЕРВЫЕ СВОДКИ СМЕРТНОСТИ. — КАПИТАН ДЖОН ГРАУНТ — ЕГО ВЗГЛЯДЫ, ЖИЗНЬ И ОЦЕНКИ. — ЛЮБОПЫТНЫЕ ТЕРМИНЫ В СТАРЫХ РЕЕСТРАХ — ИХ ОБЪЯСНЕНИЯ. — ЖИЗНЬ СЭРА УИЛЬЯМА ПЕТТИ — ЕГО КАРЬЕРА И ХАРАКТЕР.

В ранних анналах этой страны не было абсолютно никакой основы для формирования теории ценности жизни. Войны за престолонаследие, междоусобные распри и гражданские раздоры уносили тысячи жизней. Болезни, возникавшие из-за воздействия внешней среды, антисанитарных жилищ и отсутствия комфорта, присущего развитой цивилизации, губили десятки тысяч. Те, кого щадил меч и кто избегал эпидемий, слишком часто погибали в огне преследований. Смерть приходила в формах, не подчинявшихся никаким известным законам; и, несмотря на незащищенность жизни, не было никакой возможности обеспечить выживших. Этим мы обязаны той заботе о вдовах и сиротах своих членов, которая наблюдается во многих городских корпоративных объединениях.

Торговля была еще в зачаточном состоянии, и весь капитал, который можно было собрать, был необходим для ее развития. Именно на этом была сосредоточена мудрость исполнительной власти. Каждое полугодие приносило слухи о какой-нибудь новой земле, которая должна была обогатить авантюристов, объединившихся для ее исследования. Самые отважные духом англичане отправлялись в плавание, и не всегда на самых крепких судах, чтобы найти новый путь или торговать на берегах какой-нибудь новой страны, одинаково безразличные к тому, куда они направляются и как долго там пробудут, лишь бы привезти домой какой-нибудь привлекательный товар. Поэтому вся энергия была направлена на расширение наших торговых интересов; и хотя ломбардцы, ювелиры, евреи и ростовщики часто предоставляли аннуитеты, по-видимому, не было никаких единых попыток предоставлять страхование жизни.

Этот всеобщий дух коммерции, однако, очень рано породил морское страхование, в то время как постепенные прогрессивные движения в науке и философии подготовили почву для страхования жизни. На смену грубым представлениям необразованной эпохи пришли более широкие и государственные взгляды; Римская церковь с ее узкими понятиями и осуждением прогресса перестала существовать; люди больше не боялись свободно излагать свои принципы; и «Письма к провинциалу» Паскаля доказывают, что наступила новая эра. Теория вероятностей — зародившаяся за игровым столом — столь любопытная, столь интересная и в то же время столь необходимая для настоящего предмета, была впервые популяризирована этим великим гением; но мы обязаны Голландии ее первым применением к аннуитетам; когда Генеральные штаты решили договориться о некоторых пожизненных выплатах, пенсионарий Ян де Витт добавил еще одно обязательство к тем многим, что были получены от этого выдающегося человека, применив теорию, предложенную Паскалем, для нужд своего правительства. Его отчет и трактат об условиях пожизненных аннуитетов является первым документом такого рода, и это важнейшая работа. Шаг за шагом он объясняет основания, на которых базировалось предложение автора, и с помощью которых он пришел к выводу, что стоимость пожизненного аннуитета по сравнению с аннуитетом на срок двадцать пять лет была на самом деле «не ниже, а определенно выше шестнадцатилетней стоимости покупки». Вероятно, по политическим мотивам эта работа была подавлена; но Ян де Витт, безусловно, был первым, кто подумал о применении математических расчетов к политическим вопросам, и первым, кто попытался установить ставку аннуитетов в соответствии с вероятностями жизни. Эссе пенсионария, однако, было мало известно публике и не оказало заметного влияния на последующее развитие науки.

Лейбниц, чьим увлечением было исследование теории шансов, первым обратил внимание на это произведение; но хотя на него часто ссылались, даже его название не было указано правильно, и мы обязаны исследованиям мистера Хендрикса за его спасение от незаслуженного забвения и за искусный перевод эссе, которое, если бы оно было опубликовано в то время, когда было написано, оказало бы важное влияние на свой предмет. Поэтому до конца XVII века, поскольку не существовало законов для расчета шансов смертности, пожизненные аннуитеты предоставлялись в соответствии с капризом ростовщика или невежеством аннуитанта; и нет необходимости напоминать читателю, что варварское великолепие Тюдоров было свидетелем обычаев, которые, делая условия жизни ужасно неопределенными, оказывали угнетающее воздействие на науку страхования. Оспу, частую и страшную гостью, встречали лишь попыткой запугать ее; ибо для лечения пациента одевали в алое, кровать покрывали алым, а стены обвешивали алым; столь простыми и невежественными были лекари ранних веков. Дизентерия, известная тогда под саксонскими синонимами «flux», «scouring» и «griping», ежедневно уносила жизни немытых ремесленников старого Лондона. Грязные привычки не ограничивались лишь простонародьем; банкетные залы дворца редко или никогда не чистились; накопления за месяцы оставались на полах, которые, чтобы скрыть грязь и сохранить видимость приличия, периодически покрывались тростником. В таких местах болезнь всегда была готова вспыхнуть с новой силой. Каждые несколько лет лихорадки, скрывавшиеся в переулках и опустошавшие глухие места, разоряли город под разными названиями. Наконец, та ужасная болезнь, от одной мысли о которой даже в наши дни стынет кровь, казалось, была натурализована в этой стране под названием чумы; но именно ей мы обязаны тем, что в Англии был сделан первый шаг к основанию принципов, регулирующих страхование жизни, ибо именно ей мы обязаны нашими первыми Сводками смертности.

В течение семидесяти лет Лондон посещала она пять раз; 145 000 человек умерли от ее совокупных атак. Поскольку посещения не подчинялись никакой известной системе, поскольку она приходила без какой-либо видимой причины и исчезала столь же капризно, лондонцы никогда не чувствовали себя в безопасности от ее возвращения. Она, казалось, всегда висела над ними; и поскольку интервалы между ее уходом и возвращением иногда составляли всего одиннадцать лет и никогда не превышали двадцати девяти, ее гнетущие впечатления постоянно присутствовали в умах горожан. Ее визиты не оставляли времени даже на то, чтобы смягчить или подавить болезненные воспоминания, связанные с ней; и если бы это было необходимо, обращение к письмам, дневникам и хроникам того времени показало бы, что само название «чума» заставляло людей бледнеть и предрасполагало их организмы к ее восприятию; что сама мысль заставляла купца забыть о Бирже и конторских книгах; а лавочник содрогался при воспоминании о болезни, которая убивала его детей, обезлюживала Лондон и разрушала его бизнес.

Сообщения о приближении чумы были, таким образом, реальным и практическим злом; и в 1592 году, когда от болезни умер 30 561 человек, слухи о ее ужасах, какими бы пугающими они ни были на самом деле, были чудовищно преувеличены. Поэтому была предпринята попытка успокоить общественные настроения путем точного указания ее развития в Сводках смертности; и хотя поначалу они не велись последовательно, впоследствии они оказались настолько полезными, что их продолжили вести с 29 декабря 1603 года по настоящее время. Способ их создания был прост. Когда кто-то умирал, это обозначалось либо звоном колокола, либо заказом могилы у могильщика. Могильщик сообщал об этом «искателям», которые после этого «отправлялись к месту, где находится мертвец, и путем осмотра оного, а также других расспросов, выясняли, от какой болезни или несчастного случая скончался покойный. После этого они составляли отчет приходскому священнику; и он каждый вторник вечером относил отчет обо всех похоронах и крещениях, случившихся за неделю, в зал приходских священников. В среду составлялся и печатался общий отчет; а в четверг он публиковался и распространялся среди тех семей, которые платили за него 4 шиллинга в год». В 1629 году было напечатано два издания еженедельных сводок: одно с указанием несчастных случаев и болезней, другое без. Долгое время эти бумаги мало использовались публикой. Один писатель того времени говорит, что их просматривали в конце, чтобы увидеть, увеличилось или уменьшилось число похорон; их бегло просматривали ради несчастных случаев, как предмет сплетен; а во время чумы за развитием эпидемии внимательно следили придворные и знать, чтобы избежать ее разрушительного воздействия; и горожане, с тем болезненным чувством, которое столь же присуще чрезвычайным бедствиям, как и великим преступлениям. Но хотя это могло быть обычным делом, не так смотрел на них гражданин Лондона по имени Джон Граунт. Этот человек был автором первой английской работы на эту тему, озаглавленной «Естественные и политические наблюдения над Сводками смертности». О его прошлом известно немного, кроме того, что он был сыном некоего Генри Граунта из Ланкастера, что он родился на «Бирчинг-лейн» и получил обычное образование, предоставляемое сыновьям торговцев. Он рано начал заниматься бизнесом, с репутацией прошел через главные должности своего округа и стал капитаном и майором ополчения, когда такая должность предполагала не только честь, но и опасность.

Все, что до сих пор было сказано о Граунте, можно было бы сказать о многих. Но гений Граунта был далек от того, чтобы ограничиваться этими рамками. Он сиял сквозь все недостатки низкого происхождения и сомнительного воспитания. Он разрушил барьеры ранга и пределы положения и дал ему первую мысль о замысле, который стал самым ранним движением в экономической арифметике и наиболее близким приближением к данным, на которых основано страхование жизни.

Точное время, когда он начал собирать и изучать Сводки смертности, неизвестно; но он говорит, что его мысли были обращены в эту сторону в течение нескольких лет, прежде чем у него возник какой-либо замысел записать некоторые идеи, которые у него сформировались. До тех пор, пока он не опубликовал свой том, глаза людей были покрыты более чем египетской тьмой, и ему пришлось бороться с некоторыми весьма своеобразными представлениями. Среди прочих — что Лондон следует исчислять миллионами, что соотношение женщин к мужчинам составляет три к одному и что за двадцать шесть лет население увеличилось на два миллиона. «Люди с большим опытом в этом городе редко говорят менее чем о миллионах людей в Лондоне». Справиться с этими и подобными ошибками было целью Граунта; и легко понять, что его читатели восстали против утверждений, которые принижали претензии их любимого города. Вероятно, он нажил себе врагов своей книгой; так, когда случился Великий лондонский пожар, его обвинили в том, что он отправился к водохранилищу компании New River и перекрыл подачу воды. Поскольку, однако, он сменил или собирался сменить свое вероисповедание с пуританства на папизм, а папистам приписывали организацию пожара, обвинение, возможно, было партийным и сейчас не имеет большого значения. Нам предстоит иметь дело с его работой о населении, и она, содержавшая «новый и точный тезис о политике, построенный на более верных рассуждениях, чем те, что были приняты до сих пор», была впервые опубликована в 1664 году; встретив такой необычайный прием, что в следующем году потребовалось другое издание, и о книге говорили везде, куда тогда доходили книги. Она сформировала вкус к этим исследованиям среди мыслящих людей; и автору делает большую честь тот факт, что он предпринял смелую, хотя и безрезультатную попытку вывести закон жизни из сводок смертности, в которых не записывались ни возраст, ни смерти людей. В дополнение к лондонским сводкам он привел одну для сельского прихода в Гэмпшире; а в более поздних изданиях добавил одну для Тивертона и другую для Крэнбрука. Карл II рекомендовал Королевскому обществу избрать его одним из своих членов, поручив членам общества: «если они найдут еще таких торговцев, пусть принимают их всех»; и сразу после появления работы Людовик XIV приказал вести вo Франции самый точный реестр рождений и смертей, который был тогда известен в Европе. Несколько выдержек из этой редкой и любопытной работы сразу укажут на ее характер и покажут простоту существовавшей информации; но при их прочтении читателю будет полезно учесть, что Граунт был первым, кто писал на эту тему; что у него были лишь слабые основания для своих расчетов; и что при всех этих трудностях он был очень успешен в своих выводах. Он говорит:—

«Кажется, есть веская причина, по которой магистрат должен сам обращать внимание на количество похорон и крещений: а именно, чтобы видеть, растет или убывает население города, растет ли оно пропорционально остальной части нации, достаточно ли оно выросло. Но, — добавляет он, — зачем это должно быть известно народу, иначе как для того, чтобы порадовать их любопытство, я не вижу».

«И я никогда не мог узнать от многих, кого спрашивал, и тех, кто не был лишен проницательности, с какой целью введено различие между мужчинами и женщинами, или вообще принимается во внимание; или почему данные о браках не приводились в равной степени. И не каждому очевидно, почему составляется отчет о несчастных случаях. Причина, которая кажется наиболее очевидной для последнего, заключается в том, чтобы состояние здоровья в городе могло быть видно во все времена». На другой странице он пишет, что «7 из каждых 100 человек в Англии доживают до 70 лет». «Из этого следует, что если в какой-либо другой стране более 7 из 100 доживают до 70 лет, такая страна должна считаться более здоровой, чем этот наш город». Однако следует помнить, что это было весьма предположительно. «Мы придем, — говорит он, подводя к этому выводу, — к более абсолютному стандарту и исправлению обоих, а именно к пропорции пожилых людей; т.е. 15 757 к общему числу 229 250, то есть около 1 к 15, или 7 процентов; только вопрос в том, какое количество лет искатели называют пожилым возрастом, что, как я полагаю, должно быть тем же, что Давид называет таковым, а именно 70. Ибо нельзя сказать, что человек умирает собственно от старости, если он намного моложе».

Из вышеуказанных 229 250 человек он оценивает, что 86 были убиты; и, намекая на специфическую болезнь, которая возникла, указывает, что доля мужчин была больше, чем женщин, словами: «ибо, поскольку мир верит, что брак лечит ее, может показаться действительно позором, что какая-либо девица должна умереть незамужней, когда мужчин больше, чем женщин; то есть избыток мужей для всех, кто может быть женами». «В обычные времена, когда отчеты велись хорошо, мы находим, что не более 3 из 200 умирали при родах; откуда мы можем предположить, что не 1 женщина из 100, я могу сказать из 200, умирает при родах, поскольку могут быть и другие причины смерти женщины в течение месяца». Затем он попытался показать численность населения Лондона, чему долгое время препятствовали его религиозные сомнения; но его арифметический ум был спровоцирован «лицом с высокой репутацией», сказавшим, что «в один год было на два миллиона меньше, чем в другой». Чтобы установить число, он произвел много очень интересных расчетов и пришел к такому выводу: «Мы, хотя, возможно, слишком наугад, определили число жителей Лондона примерно в 384 000 человек». Затем он привел следующую таблицу, которая, пожалуй, является одной из самых примечательных, что у нас есть, если принять во внимание период и материал:—

Of 100, there die within the first six years36 The next ten years, or decad24 The second decad15 The third ”9 The fourth ”6 The fifth ”4 The sixth ”3 The seventh ”2 The eighth ”1

Откуда следует, что из указанных 100 остаются в живых—

At the end of6years64 ”16”40 ”26”25 ”36”16 ”46”10 ”56”6 ”60”3 ”76”1 ”80”0

Он серьезно говорит о другом своем расчете: «Согласно этой пропорции Адам и Ева, удваиваясь каждые 64 года из 5610 лет, что является возрастом мира согласно Священному Писанию, произведут гораздо больше людей, чем сейчас в нем есть. Поэтому мир не старше 100 000 лет, как некоторые тщетно воображают, и не старше того, что делает его Писание».

Пусть его том послужит свидетельством того, что капитан Граунт был человеком недюжинной проницательности. В нем он затрагивает почти каждый сложный вопрос, который, будучи презираемым, когда он писал, с тех пор был исследован Адамом Смитом, Мак-Каллоком, Портером, Туком и всеми, кому дорога политическая экономия. Следующее даст некоторое представление о характере этих исследований:—

«Было бы хорошо знать, сколько сена даст акр каждого вида луга; сколько скота прокормит и откормит тот же вес каждого вида сена; какое количество зерна и других товаров даст тот же акр за 3 или 7 лет; для какого использования каждый вид наиболее пригоден; все эти детали я называю внутренней ценностью, ибо есть другая ценность, чисто случайная или внешняя, состоящая из причин, почему участок земли, лежащий рядом с хорошим рынком, может стоить вдвое больше другого участка, хотя и той же внутренней добротности; что отвечает на вопрос, почему земли на севере Англии стоят лишь 16 лет покупки, а земли на западе — более 28». «Более того, если бы все эти вещи были ясно и истинно известны, стало бы видно, как малая часть людей работает на необходимых работах и должностях; сколько женщин и детей не делают ровным счетом ничего, только учась тратить то, что добывают другие; сколько являются просто сластолюбцами и, так сказать, просто игроками по профессии; сколько живут, сбивая с толку бедных людей непонятными понятиями в богословии и философии; сколько, убеждая легковерных, деликатных и религиозных лиц, что их тела или состояния не в порядке и находятся в опасности; сколько, сражаясь в качестве солдат; сколько, служа пороку и греху; сколько, занимаясь торговлей ради чистого удовольствия или украшения; и сколько, лениво прислуживая другим; и, с другой стороны, как мало людей занято выращиванием необходимых продуктов питания и одежды; и из спекулятивных людей как мало изучают природу, причем более изобретательные не продвигаются дальше того, чтобы остроумно писать и говорить об этих материях».

Из этого перечисления его целей видно, что страхование жизни не рассматривалось автором, когда была написана его важная книга; но как первая попытка пересчитать людей, классифицировать их занятия и установить смертность среди них, он, безусловно, заложил основы этой науки. Его книга дала новые идеи. Она впервые выдвинула факт, что «чем болезненнее годы, тем менее они плодоносны на детей»; и хотя это было удивительно высмеяно, время доказало, что это было не менее странно, чем правдиво. Она сформировала вкус к подобным исследованиям среди мыслящих людей. Она была опубликована в период, когда город был менее населенным, что давало дополнительную возможность для установления определенных фактов. С того времени предмет изучался все больше и больше. Увеличилось внимание к приходским книгам. Различные болезни и несчастные случаи постепенно вносились в них; но только в 1728 году был введен возраст умерших. Граунт заставил людей думать; и какие бы заслуги ни приписывались сэру Уильяму Петти, Дэниелу Кингу, доктору Давенанту и другим, все они могут быть прослежены до первых наблюдений Граунта над Сводками смертности. Ему мы обязаны той заботой, с которой с тех пор велись приходские книги, и ценным материалом, который они предоставили науке политической экономии.

В старых реестрах есть что-то такое, что переносит нас в почти допотопный мир и, кажется, говорит о болезнях, принадлежащих другой сфере. В 1657 году среди смертей записано 1162 «хризома и младенца»; и немногие читающие в 1853 году знали бы, что младенцы до крещения носили «хризом» или ткань, помазанную святым елеем, от чего их называли хризомами. «Blasted» и «planet» озадачили бы современного медицинского студента; но последнее было просто сокращением от «planet struck», оба слова указывали на какую-то истощающую болезнь, которую факультет не смог постичь. «Head-mould-shot» и «horseshoe-head» означали водянку мозга и очень выразительно описывали форму головы у тех, кто страдал от этого. Другой жалобой была «calenture», болезнь, которая, как говорят, была похожа на maladie du pays, ибо она охватывала моряков непреодолимым желанием погрузиться в воду, при этом море в их глазах принимало вид зеленых полей. «Tissick» означало чахотку или туберкулез. В 1634 году записан «рахит»; а «подъем легких» был большой загадкой для наших медицинских историков. Чуть позже этого периода упоминается: «один умер от нужды в Ньюгейте», «один убит у позорного столба» и «один убит у позорного столба». В течение двадцати лет пятьдесят один человек записан как умерший от голода. «Но немногие убиты, не более восьмидесяти шести смертей за двадцать лет; тогда как в Париже немногие ночи обходятся без трагедии». Следует помнить, в качестве объяснения, что медицина не приобрела достоинства науки до времени Гарвея в середине семнадцатого века, а практиковалась «великим множеством невежественных людей». Обычные ремесленники, кузнецы, ткачи и женщины брались за лечение «к великому неудовольствию Бога и уничтожению многих подданных Короля». И пациенту было не намного лучше, когда духовенство, священники и бедные ученые оставляли лечение души ради лечения тела. Таково, однако, было положение врачевания, когда Граунт привил людям любовь к витальной статистике.

Современником Граунта и участником его попыток был один из тех странных, беспокойных, спекулятивных людей, чья любовь к деньгам учит их, как их добывать, и чье желание сохранить их, покупая землю и оставляя наследников во владении, делает их основателями благородных английских домов. Это был сэр Уильям Петти, который в своем «Эссе о политической арифметике, касающемся роста города Лондона, с его мерами, периодами, причинами и последствиями» сделал дальнейшее движение вперед. Ранняя часть его жизни прошла в борьбе с миром. Он был таким же поклонником математики, как и денег, и был исключительно успешен в обоих. Хотя он был лишь сыном суконщика из Ромни, он стал основателем дома, который оказал важное влияние на английскую политическую жизнь — дома Лэнсдаунов. Он начал свою карьеру с ничем, а закончил ее, обладая 15 000 фунтов стерлингов в год. Он жил в то время, когда социальная экономия мало ценилась; и он опубликовал том, который, как бы ни был он неопределен как в своих данных, так и в своих выводах, был попыткой применить арифметику к экономике жизни. И нефилософски, и несправедливо говорить: «Петти не был ни политиком, ни государственным деятелем, или даже политическим экономистом. Он был просто политическим арифметиком; то есть он занимался рассмотрением обстоятельств общества и сил и активности, которые пронизывали его, только в той мере, в какой они могли быть выражены и оценены численно. Его социальная наука была немногим больше, чем делом вычислений, делом сложения и вычитания». Именно из цифр таких людей наши политики формируют выводы, оценивают последствия, создают законы и создают торговлю. Может быть правдой, что он не был провидцем и что он ошибался в своей пророческой способности; но это лишь еще одно доказательство того, что статистики редко обладают большим развитием воображения. Мы надеемся показать, что его работа стоит прочтения всем, кто интересуется его предметом, хотя она основана на информации, которая была грубой и несовершенной. В ней он подсчитывает, что—

Between1604 and 1605,there died in London5,135 ”1621 and 1622,”8,527 ”1641 and 1642,”11,883 ”1661 and 1662,”15,148 ”1681 and 1682,”22,331.

Примерно за сорок лет, по его оценке, Лондон удвоился (число было, когда он писал, 670 000), и что оценка Лондона составляла около одной одиннадцатой всей территории: «Следовательно, население всего может составлять около 7 369 000 человек; с чем довольно хорошо согласуется отчет о подушном налоге, налоге на очаг и недавнем подсчете причастников епископами». Этот основатель дома Лэнсдаунов был немало озадачен ростом метрополии. Он объясняет это так: «Причины его роста с 1642 по 1682 год можно сказать, были следующими: с 1642 по 1650 год люди приходили из деревни в Лондон, чтобы укрыться от бесчинств гражданских войн в то время. С 1650 по 1660 год королевская партия приходила в Лондон для более частной и недорогой жизни. С 1660 по 1670 год друзья и партия Короля приходили, чтобы получить его милости после его счастливой реставрации. С 1670 по 1680 год частота заговоров и парламентов могла привести необычайное количество людей в город. Но какие причины приписать такому же увеличению с 1604 по 1642 год, я не знаю, если только я не выберу какой-нибудь примечательный случай, происходящий в каждой части указанного периода, и не сделаю его причиной этого увеличения (как вульгарные люди делают причиной болезни каждого человека то, что он ел в последний раз); поэтому, вместо того чтобы так говорить, я бы предпочел отказаться от того, что я сказал выше как причину увеличения Лондона с 1642 по 1682 год, и возложить все на некоторые естественные и спонтанные выгоды и преимущества, которые люди находят, живя в больших, а не в малых обществах: я буду, следовательно, искать предшествующие причины этого роста в последствиях подобного, рассматриваемых в больших масштабах и пропорциях».

То, что люди — это жизненная сила королевства, было твердым убеждением сэра Уильяма; и он сказал, что если бы все высокогорья Шотландии и все королевство Ирландия были погружены в океан, так что люди были бы все спасены и доставлены в низины Великобритании, Суверен и подданные в целом обогатились бы. Читатель улыбнется, когда услышит, что большое количество полезной информации было воплощено в попытках сэра Уильяма Петти доказать следующие необычайные пункты:—

1-е. Что Лондон удваивается за 40 лет, а вся Англия за 360 лет.

2-е. Что в 1682 году в Лондоне около 670 000 душ, а в Англии и Уэльсе 7 400 000; и около 20 000 000 акров земли.

3-е. Что рост Лондона должен остановиться сам собой до 1800 года.

4-е. Что мир будет полностью заселен в течение следующих 2000 лет.

Бернет говорит, что Петти написал книгу, опубликованную под именем Граунта; но епископ был слишком большим сплетником, чтобы ему доверять, и работы, на которые претендовал сэр Уильям, достаточны для его славы. В разгар жизни, посвященной миру, он обратил свое внимание на абстрактные и сокровенные предметы. То, что деньги делают человека, было его фундаментальной статьей веры. «Вместо того чтобы говорить с Бэконом, — замечает биограф, — что знание — это сила, он сказал бы, что знание — это фунты, шиллинги, пенсы... Он был весь за практическое, и в целом за денежное, как наиболее всеобъемлющую форму практического».

Он, вероятно, не был храбрым человеком; ибо он покинул Англию в самый бурный период ее истории, и, когда позже его вызвал на дуэль один из рыцарей Кромвеля, он потребовал привилегии выбора времени, места и оружия, чтобы придать оттенок насмешки происходящему. Местом он назвал темный погреб, а оружием выбрал плотницкий топор. Близорукость была его оправданием для обоих.

Он написал «Эссе о росте города Лондона», «Наблюдения над дублинскими Сводками смертности», «Два эссе о населении Лондона и Парижа», «Два эссе о политической арифметике»; и имя сэра Уильяма Петти дошло до нас скорее как автора этих работ, чем как успешного спекулянта, как основателя маркизата Лэнсдаун или как человека, который начал жизнь без гроша и оставил княжеское наследство. Тем, кто желает проследить карьеру человека, который привлек столь большую часть общественного внимания к основам страхования жизни, может показаться интересным краткое изложение его жизни, данное в его завещании.

Попытавшись таким образом проследить раннюю зарю теории, теперь пришло время задокументировать прогресс страхования жизни как социальной и торговой потребности.

ГЛ. II.

ПРАКТИКА СТРАХОВАНИЯ У РИМЛЯН. — САКСОНСКОЕ ПРИБЛИЖЕНИЕ К ОБЩЕСТВАМ ВЗАИМОПОМОЩИ. — МОРСКОЕ СТРАХОВАНИЕ. — ОПАСНОСТЬ СУДОХОДСТВА И ЕЕ ВЛИЯНИЕ НА СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ. — СТРАХОВАНИЕ ДЛЯ ПАЛОМНИКОВ И ПИЛИГРИМОВ НА СВЯТУЮ ЗЕМЛЮ. — ОФИС СТРАХОВАНИЯ БАЛМЕРА. — СТРАХОВАНИЕ МОРЕПЛАВАТЕЛЕЙ, КУПЦОВ И КОРПОРАЦИЙ. — СТРАХОВЩИКИ. — НЕОПРЕДЕЛЕННОСТЬ ЖИЗНИ. — АННУИТЕТЫ. — РОСТОВЩИК ОДЛИ — ЕГО ИСТОРИЯ — АНЕКДОТЫ О НЕМ. — ВДОВА РОСТОВЩИКА.

Большинство писателей стремились проследить практику, если не принцип, страхования как можно дальше назад; но при этом мелочи преувеличивались до важных вопросов. Некоторые авторы утверждают, ссылаясь на Ливия, что оно использовалось во время Второй Пунической войны: другие, аргументируя отрывком из Светония, ссылаются на императора Клавдия как на первого страховщика; потому что, чтобы поощрить ввоз зерна, он взял на себя все убытки или ущерб, который оно могло понести.

Эти случаи, однако, являются совершенно исключительными и, безусловно, не указывают на какой-либо устоявшийся план, поскольку сам факт того, что Император гарантировал подрядчику возмещение ущерба, является доказательством того, что не было другого способа сделать это. Цицерон также цитируется, потому что в одном из своих писем он выражает надежду найти в Лаодикее гарантию, с помощью которой он мог бы перевести деньги республики, не подвергаясь опасности при их перевозке.

Если, однако, утверждение о том, что морское страхование было известно древним, не является доказуемым, нет сомнений, что страхование жизни было неизвестно и не практиковалось, хотя у римлян были некоторые мудрые правила в связи с экономикой народа. Начиная с Сервия Туллия, они проводили перепись каждые пять лет, и право гражданства зависело от того, выполнил ли кто-либо требования относительно своего возраста, имени, места жительства, возраста жены, количества детей, рабов и скота, а также стоимости своего имущества. Они, по-видимому, не вели точного реестра смертности, так как главной целью их переписи был сбор людей и денег для целей завоевания. Один из комментаторов Кодекса Юстиниана также дал расчет стоимости аннуитетов, который, если его принять как ожидаемую продолжительность жизни, дает гораздо более правильные представления о ее сравнительной ценности в разном возрасте, чем было известно в Европе до времени Де Витта.

Переходя от этих расплывчатых теорий античной эпохи к нашей собственной стране, мы обнаруживаем, что ассоциации, основанные на социальных принципах, в которых союз для добра или зла и в которых предусматривалось обеспечение на случай непредвиденных обстоятельств, были заметными чертами, можно найти в наших саксонских анналах. Аксиома, что «в единстве сила», необходимость обеспечения на случай несчастных случаев путем взаимной помощи, другими словами, страхование на самой широкой и рациональной основе, практиковалась в саксонской гильдии, происхождение которой было очень простым: каждый свободный человек в возрасте четырнадцати лет был обязан найти поручителей для поддержания мира, определенные соседи, состоящие из десяти семей, становились поручителями друг за друга, чтобы либо представить любого из числа, кто нарушит норманнский закон, либо сделать денежное удовлетворение за преступление. Для этого они создавали фонд путем взаимных платежей, который помещали в один общий запас. Это было чистое взаимное страхование. Из этого возникли другие братства. Неопределенное состояние общества, штрафы, которые произвольно взимались, подверженность потере жизни и имущества в стране, разделенной против самой себя, делали ассоциацию необходимостью. И если это было необходимо до Завоевания, то после него стало вдвойне. Бронированная рука норманнского рыцаря всегда была готова схватить товары саксонского крепостного; и норманнский дворянин ступал по земле, которую он помог покорить, с гордостью завоевателя, в то же время проявляя алчность восточного визиря. Чтобы удовлетворить денежные потребности, которые постоянно возникали из-за штрафов и конфискаций, и помогать друг другу в похоронах, юридических взысканиях, карательных штрафах, платежах и компенсациях — были созданы древние общества взаимопомощи, несколько похожие на современные; и правила одного из них, существовавшего в Кембридже, доказывают его приближение к современной взаимной дружественной ассоциации. Следующие выдержки убедят читателя в истинности этого утверждения:—

«1. Постановлено, что все члены должны поклясться на святых реликвиях, что они будут верны каждому из своих собратьев, как в религиозных, так и в мирских делах; и что во всех спорах они всегда будут принимать сторону того, на чьей стороне справедливость».

«2. Когда какой-либо член умрет, он должен быть перенесен всем Обществом к любому месту погребения, которое он выберет; и каждый, кто не придет помочь нести его, должен заплатить штраф в виде секстария меда: Общество покрывает остальные расходы и вносит каждый свою долю на похоронное угощение; а также, во-вторых, на благотворительные цели, из которых столько, сколько подобает и удобно, должно быть пожертвовано церкви Святой Этельдреды».

«3. Когда какой-либо член будет нуждаться в помощи своих собратьев, уведомление об этом должно быть дано Риву или Смотрителю, который живет ближе всего к этому члену, если только этот член не является его непосредственным соседом; и Смотритель, если он пренебрежет оказанием ему помощи, должен заплатить один фунт. Точно так же, если Президент Общества пренебрежет приходом к нему на помощь, он должен заплатить один фунт, если только он не задержан делами своего господина или болезнью».

«4. Если кто-либо лишит жизни члена, его штраф за возмещение не должен превышать восьми фунтов; но если он упорно отказывается сделать возмещение, то он должен быть преследуем Обществом и за его счет: и если какое-либо лицо возьмет на себя преследование, то каждый из остальных должен нести равную долю расходов. Если, однако, член, который беден, убьет кого-либо, и компенсация должна быть сделана, то, если покойный стоил 1200 шиллингов, каждый член должен внести половину марки; но если покойный был батраком, каждый член должен внести две оры; если валлиец, только одну».

«5. Если какой-либо член лишит жизни другого члена, он должен сделать возмещение родственникам покойного, а кроме того, искупить вину перед своим собратом штрафом в восемь фунтов или потерять право членства в обществе. И если какой-либо член, кроме как в присутствии короля, епископа или олдермена, будет есть или пить с тем, кто лишил жизни собрата, он должен заплатить один фунт, если только не сможет доказать свидетельскими показаниями двух человек под присягой, что он не знал этого человека».

«6. Если какой-либо член будет обращаться с другим членом оскорбительным образом или называть его именами, он должен заплатить кварту меда; и если он будет оскорбителен к любому другому лицу, которое не является членом, он должен также заплатить кварту меда».

«7. Если какой-либо член, находясь вдали от дома, умрет или заболеет, его собратья должны послать за ним, чтобы привезти его, живого или мертвого, в любое место, которое он пожелал, или нести установленный штраф; но если член умрет дома, каждый член, который не пойдет за его телом, и каждый член, который будет отсутствовать на его похоронах, должен заплатить штраф в виде секстария меда».

Эти правила могли бы быть заверены Праттом, настолько просты и превосходны их положения. Но их не следует рассматривать как исключительные. Следующее составляет часть правил другого подобного общества в Эксетере:—

«1. На каждой встрече каждый член должен внести два секстария ячменной муки, и каждый рыцарь один, вместе со своей долей меда».

«2. Когда какой-либо член собирается уехать за границу, каждый из его собратьев должен внести пять пенсов; и если дом какого-либо члена сгорит, один пенни».

«3. Если кто-либо случайно пренебрежет установленным временем встречи, его регулярный взнос должен быть удвоен».

Справедливо мистер Анселл говорит: «Гильдии или социальные корпорации англосаксов, в целом, по-видимому, были дружественными ассоциациями, созданными для взаимной помощи и взносов, чтобы удовлетворить денежные потребности, которые постоянно возникали». И читатель не может не поразиться сходству, которое эти правила имеют с правилами многих современных обществ; и, поскольку они были составлены 800 лет назад, сходство несколько примечательно. После Завоевания гильдии были созданы для прямого поощрения религии, благотворительности или торговли, и из этих братств возникли различные компании и городские корпорации. Следующее, составляющее часть правил Гильдии Святой Екатерины, кажется похожим на правила какого-то современного братства:—

«Если член пострадает от огня, воды, грабежа или другого бедствия, гильдия должна одолжить ему сумму денег без процентов».

«Если болен или немощен из-за старости, он должен поддерживаться своей гильдией в соответствии со своим положением».

«Если член встает на плохой путь, он должен быть сначала предупрежден, а если окажется неисправимым, он должен быть исключен».

«Те, кто умирает бедными и не может позволить себе похороны, должны быть похоронены за счет гильдии».

Общества, подобные этим, созданные в период, когда

“The good old rule, the simple plan,

That they should take who have the power,

And they should keep who can,”

было почти законом страны, не могут не удивить тех, кто верит, что прошлое было веком варварства, а настоящее — кульминационной точкой цивилизации. Это, безусловно, любопытная истина, что та комбинация, которая считалась характерной чертой современных времен, имела свой прообраз в обществах, созданных, когда торговля и закон были еще в зачаточном состоянии.

О возникновении страхования в целом в Европе информации достаточно мало. Малайнс и Андерсон говорят, что оно было известно около 1200 года, и ссылаются на морские законы острова Олерон; но прочтение их убедило более поздних писателей в том, что теория была принята слишком поспешно, и что самым ранним постановлением по этому вопросу, с которым мы знакомы, является постановление магистратов Барселоны в 1523 году, которому город должен приписать честь, пока не будут представлены какие-либо достоверные доказательства обратного; и мы не должны также забывать заметить, что автор «Us et Coutumes de la Mer» говорит, что страхование долгое время вызывало отвращение у христиан, «будучи классифицированным ими вместе с непростительным грехом получения процентов».

Первый английский статут, касающийся морского страхования, был принят в 1601 году. Самое раннее упоминание о нем встречается в 1548 году, в письме, написанном лордом-протектором Сомерсетом своему брату лорду-адмиралу, и что оно было общеизвестно в 1558 году, можно судить по речи лорда-хранителя печати Бэкона. В упомянутом выше акте, «Акт о вопросах страхования среди купцов», говорится, что «с незапамятных времен среди купцов, как этого королевства, так и иностранных государств, существовал обычай, когда они предпринимают какое-либо большое приключение, особенно в отдаленные части, давать некоторое денежное вознаграждение другим лицам, чтобы получить от них страхование своих товаров, товаров, кораблей и вещей, которыми рискуют, или некоторых их частей, по таким ставкам и таким образом, как стороны страховщиков и стороны застрахованных могут договориться; который курс сделок обычно называется страховым полисом, посредством которого страховых полисов случается, что при потере или гибели любого корабля не следует потеря или разорение любого человека, но потеря ложится скорее легко на многих, чем тяжело на немногих, и скорее на тех, кто не рискует, чем на тех, кто рискует».

Если торговое или морское страхование было столь распространено, трудно представить, что некое подобие страхования жизни, пусть даже несовершенное или примитивное, вовсе не практиковалось. Капитану торгового судна неизбежно приходила в голову мысль, что шторм или вихрь, способные отправить его товар на дно морское, могут утянуть за собой и его самого; и мысль о том, что если его товары стоит застраховать в пользу владельцев, то и его собственная жизнь стоит того, чтобы быть застрахованной в пользу семьи, естественным образом возникала из рисков, которым он подвергался. А в те времена существовал не только риск шторма или вихря. Человек был жестокосерднее бури; и галеры турок тогда внушали хозяевам торговых судов такой же страх, какой позднее вызывали алжирские корсары. Они рыскали по морям, словно были их хозяевами; они захватывали суда, сбывали груз на ближайшем рынке, а мореплавателей продавали, как скот. Единственным способом смягчить это страшное бедствие было некое подобие страхования, позволявшее добиться их выкупа в случае пленения; и мы видим, что для достижения столь желаемого результата они выплачивали определенный страховой взнос своим фрахтовщикам, которые, в свою очередь, обязывались выплатить достаточную сумму для обеспечения свободы мореплавателей в течение пятнадцати дней после предъявления свидетельства об их пленении, причем обычные льготные сроки по таким полисам сокращались.

В те времена, когда крестовые походы были обычным делом, а люди отправлялись в паломничество не столько по велению религии, сколько по внутреннему побуждению, было желательно, чтобы паломник исполнил свой обет в безопасности, если уж не с комфортом. Главной опасностью его путешествия был плен. Баллады пятнадцатого века полны историй о паломниках, попавших в плен, и о дочерях эмиров, освобождавших их; но поскольку освобождение сарацинскими дамами было скорее делом романтическим, чем реальным, и на него нельзя было рассчитывать с точностью, заключалось личное страхование, по которому за определенную плату страховщик соглашался выкупить путешественника, и таким образом паломник совершал свое паломничество, будучи настолько защищенным от долгого плена, насколько это могли обеспечить деньги. Правда, такая забота о личной безопасности может несколько умалять возвышенное религиозное чувство; но истина, к сожалению, расходится с чувствами, и паломники эпохи крестовых походов были только рады уменьшить грозившие им опасности.

Практиковался и другой способ страхования, при котором любой путешественник, отправляющийся в долгое или опасное плавание, вносил определенную сумму денежному брокеру при условии, что в случае возвращения он получит двойную или тройную сумму от той, что внес; но в случае невозвращения денежный брокер оставлял депозит себе, что, по сути, было страховым взносом под другим названием.

В 1643 году капитан Джон Булмер опубликовал «Предложения в Страховом бюро, Лондон, о подрыве лодки и человека над Лондонским мостом». Это не было необычным способом ведения предприятия, которое было одновременно изобретательным и дорогостоящим и требовало объединения капитала для его поддержки. В упомянутом выше обращении Булмер, неудачливый инженер, обязался выполнить свое обещание в течение месяца после того, как известит бюро о своей готовности; «а именно, как только антрепренеры, заключающие с ним пари шесть к одному, внесут достаточно средств для оплаты расходов на лодку и механизм», при этом он сам вносил свою долю. Деньги не должны были выплачиваться до тех пор, пока капитан не выполнит свой контракт, после чего он должен был получить их все. Если же он потерпит неудачу, они должны были быть возвращены подписчикам. «И все те, кто принесет свои деньги в бюро, будут там застрахованы от своих потерь или приобретений согласно вышеуказанным условиям».

Эти факты свидетельствуют о том, что принцип страхования прокладывал себе путь и что люди старались по мере своих сил обезопасить себя от превратностей или несчастий жизни. Таким образом, любой мореплаватель, отправляющийся в плавание, мог застраховать свою жизнь в пользу своих наследников; и если дошедшие до нас сведения ограничивают эту практику данным конкретным классом, то это объясняется тем, что моряки были главными посетителями зарубежных стран, и для них подобный план был жизненно необходим.

Но существовал и другой, более примечательный факт: получатель аннуитета или пенсии мог застраховать свою жизнь в качестве обеспечения для своей семьи. Впрочем, это были лишь исключительные случаи, для которых страховые взносы, вероятно, были пугающе высокими; если судить по тому факту, что столетие спустя жизнь здорового человека любого возраста оценивалась всего в семь лет выплат. Крупные купцы того времени несли главную ответственность за подобные виды страхования, и многие корпорации участвовали в этих и подобных авантюрах. Нижеследующее покажет, что к 1569 году прообразы современных обществ взаимного страхования уже существовали. Автор излагает свое мнение о ростовщичестве.

«Купец дает в долг корпорации или компании 100 фунтов стерлингов, каковая корпорация имеет по статуту разрешение: “кто бы ни одолжил такую сумму денег и имеет ребенка одного года от роду, получит для своего ребенка, если тот доживет до полных 15 лет, 500 фунтов стерлингов; но если ребенок умрет до этого времени, отец теряет свой основной капитал навсегда”. Является ли этот купец ростовщиком или нет? Закон гласит: если я даю в долг намеренно ради выгоды, невзирая на риск или опасность, я — ростовщик».

И далее: «Корпорация берет у человека 100 фунтов стерлингов, чтобы выплачивать ему 8 фунтов со 100 фунтов в течение его жизни без возврата основного капитала. Это не ростовщичество, ибо здесь нет займа, а есть продажа навсегда такого-то дохода за такую-то сумму денег. Точно так же, если частное лицо имеет 1000 фунтов стерлингов и требует для своей жизни и жизни своей жены 100 фунтов в год, никогда не требуя возврата основного капитала, это сделка купли-продажи, а не ростовщичество».

Но хотя все это свидетельствует о чем-то очень близком к принципам страхования жизни, несомненно, что не существовало системы, с помощью которой такой счастливый результат мог бы достигаться систематически. Состояние общества было против этого. Жизнь тогда едва ли «стоила гроша». Дворянин был во власти собственных яростных страстей и, если не участвовал в междоусобных войнах, то пересекал моря туда и обратно, свергал или возводил на престол королей. Рыцарь искал опасных приключений с таким рвением, которое поместило бы его жизнь в список тройного риска страховых контор и заставило бы побледнеть директоров. Горожанин, в свою очередь, был постоянно втянут в ссоры, к которым не имел никакого отношения, и купцы с сомнением отнеслись бы к любому предложению принять на страхование жизнь, которая с большой вероятностью могла оборваться на следующий день после заключения договора.

В дополнение к этим рискам существовала угроза «чумы, повальных болезней и голода». Черная смерть, потливая горячка, оспа — вот имена, вызывающие в воображении страшные картины. Сейчас достоверно ничего не известно о количестве людей, которых эти болезни унесли в нашей ранней истории, но быстрота, с которой исчезали целые семьи, усиливала чувство незащищенности. Поэтому кажется почти невозможным предположить, что в те века мог существовать какой-либо план страхования жизни, когда не было документов, фиксирующих число смертей, и законов, определяющих ценность жизни. Но если страхование было редким явлением, у нас есть постоянные свидетельства того, что аннуитеты были достаточно привычными. Государство использовало их для своих нужд; писцы использовали их для нужд своих клиентов; Поул и Уиттингтон, Каннинг и Грешем вкладывали в них свои торговые доходы; ростовщик приумножал свои деньги, предоставляя их в различных формах и под различные обеспечения; и хотя прийти к справедливой системе аннуитетов было так же трудно, как и к справедливой системе страхования, ростовщик в первом случае заботился о своем интересе не меньше, чем сделал бы это во втором, если бы это была операция, в которую он решил вступить.

Шестнадцатый век породил одного из таких людей, который еще до того, как страхование жизни стало понятным, проявил большой талант в предоставлении и получении аннуитетов. Имя Одли — одно из самых ранних, что мы имеем в этой области: изначально он был клерком у юриста с жалованьем 6 шиллингов в неделю; но его талант к накоплению был настолько подкреплен самоограничением, что он жил на половину, сохраняя другую половину как фундамент своего будущего состояния. Он был таким знатоком юридических уловок, что вскоре смог выкупить свое ученичество; и на первые 600 фунтов стерлингов, которые он сэкономил, купил у дворянина аннуитет в 96 фунтов стерлингов сроком на девятнадцать лет. Дворянин умер; его наследник пренебрег выплатой аннуитета, и Одли заставил его поплатиться за это небрежение штрафами и конфискациями на сумму 5000 фунтов стерлингов.

Ростовщик вскоре обнаружил, что торговля деньгами выгоднее, чем писание юридических бумаг. Он стал поручителем под залог; он улаживал долги; он соблазнял легкомысленных землевладельцев предоставлением хорошо обеспеченных аннуитетов; он поощрял их расточительность и под предлогом удовлетворения их нужд завладел многими прекрасными поместьями. Следующая история проиллюстрирует его хитрость: в начале его карьеры один драпировщик с сомнительной репутацией был арестован своим купцом за долг в 200 фунтов стерлингов. Одли выкупил этот долг у последнего за 40 фунтов стерлингов, и мошенник-торговец немедленно предложил ему надбавку к сделке. Одли отказался от условий; и когда драпировщик стал настаивать, он, словно поддавшись внезапному капризу, согласился погасить долг, если его кредитор подпишет формальный контракт о выплате в течение двадцати лет с того времени одного пенни, который будет прогрессивно удваиваться в первый день двадцати последовательных месяцев, под штрафом в 500 фунтов стерлингов. Условия показались легкими, и драпировщик согласился. Этот плут был из тех, кто «богатеет, разоряясь». Но здесь Одли поймал его в свои сети. Год за годом он следил за своей добычей; он видел, как тот богатеет, а затем предъявил свое первое требование на один пенни. Месяц за месяцем он продолжал свои требования, прогрессивно удваивая сумму, пока драпировщик не встревожился, взялся за перо, обнаружил, что выполнение соглашения обойдется ему более чем в 4000 фунтов стерлингов, и, чтобы избежать этого, выплатил штраф в 500 фунтов стерлингов; его единственной местью было оскорблять Одли, называя его ростовщиком, вероятно, предвосхищая желание Джаффиера, который хотел бы «убивать проклятиями».

Одли, подобно многим нашим современникам, был одинаково готов как давать деньги в долг веселым городским щеголям под аннуитеты, так и принимать их от бережливых бедняков, которые под «гарантию великого Одли» отдавали сбережения своей юности, чтобы обеспечить себе аннуитет на старость. Но какими бы нуждающимися ни были молодые люди того времени, ростовщик был столь же готов, сколь они нуждались. Впрочем, он давал им в долг с серьезными упреками за их расточительность и принимал деньги, которые они ему платили, с видом отеческого сожаления.