«Анналы, анекдоты и легенды: Хроника страхования жизни»

“An honest man’s the noblest work of God!”

Поскольку неприятные слухи продолжали распространяться очень быстро, стало желательным привлечь директора с чем-то вроде респектабельности, привязанной к его имени; поэтому мистер Ноулз написал сэру Джону Рэю Риду, управляющему Банка Англии, заявив, что, поскольку он уроженец Дувра, он мог бы помочь сэру Джону с его избирателями, при условии, что этот джентльмен даст свое имя в качестве директора для падающего заведения. Единственным ответом был презрительный отказ и бесцеремонная просьба, чтобы мистер Ноулз забрал счета West Middlesex из-под опеки Банка.

Тем временем признанные учреждения смотрели на это с удивлением, спрашивая себя, когда это дерзкое нарушение честности прекратится. Было ясно, что до тех пор, пока новая контора может получать деньги от публики, они будут продолжать это делать. Действительно, не было закона, который мог бы их коснуться; и когда некоторые из их жертв колебались продолжать свои платежи, следующее благовидное письмо было написано агентом, которого банда на Бейкер-стрит нашла способ ослепить:—

«Я был в Лондоне специально, чтобы изучить дела этого общества, и могу заверить вас, что отчеты, выпущенные против них, полностью лишены основания; основная часть из них — джентльмены, живущие на собственную собственность. Ниже приведен результат моего расследования, который, несомненно, должен удовлетворить ум любого человека относительно их респектабельности: — 63 000 фунтов в Банке Англии для покрытия чрезвычайных ситуаций; 160 000 фунтов под залог недвижимости в Лондоне, под 7 и 8 процентов; 40 000 фунтов под реверсионную собственность; 120 000 фунтов под различные фондовые ценные бумаги; 3000 фунтов в Банке Шотландии; 30 000 фунтов под залог недвижимости в этой стране; 3000 фунтов в Банке Ирландии; 10 000 фунтов под земельное обеспечение в этой стране; и их оплаченный капитал составляет 375 000 фунтов».

Но даже этот блестящий массив ценных бумаг в конце концов не возымел действия, и именно проницательности и дерзости шотландского джентльмена было суждено в одиночку столкнуться с этим самым беспринципным объединением. Среди тех, кто вступил в сделки с отделением в Глазго, был мистер Питер Маккензи, редактор «Scottish Reformers’ Gazette», чье внимание естественным образом привлек вопрос, затрагивающий счастье или несчастье большого числа его соотечественников; и поскольку мнение сэра Джона Рида очень лживо цитировалось в пользу West Middlesex, мистер Маккензи обратился к нему, чтобы установить истинность этого утверждения; в ответ на что управляющий Банка заявил: «Я ничего не знаю о рассматриваемых сторонах, и я считаю крайне неуместным, чтобы ко мне обращались по этому вопросу». Это было достаточно решительно; и поскольку мистер Маккензи сомневался, не выросла ли Independent and West Middlesex из подобной компании под другим названием, которая рекламировала герцога Веллингтона в качестве покровителя, он написал его светлости, получив прямой ответ, «что герцог не сомневался, что банда мошенников рекламировала его имя как покровителя, что та же или другая банда сыграла подобную шутку в Саутуарке, и что мистер Маккензи уполномочен заявить публике, что герцог не санкционировал публикацию своего имени в этой или любой другой подобной ассоциации».

Хотя у компании был такой длинный список директоров, мистер Маккензи заметил, что полисы всегда подписывались одними и теми же тремя лицами, что к именам не прилагались никакие обозначения или адреса и что наблюдалось накопление функций у соответствующих должностных лиц, что было весьма необычно. Тогда он решил, полагая, что компания радикально неправа, выполнить свои обязанности, несмотря на все риски. И он очень мужественно выполнил это решение. В марте 1839 года под заголовком «Разоблачение» [24] он вставил статью в свою «Reformers’ Gazette»; и едва ли возможно преувеличить сенсацию, которую это разоблачение произвело в Глазго. Люди всех партий поздравляли его с бесстрашной атакой; люди, застрахованные в West Middlesex, в панике бежали в контору, где им говорили, «что разумность и умеренность, с которыми они вели дела, были причиной большой зависти и обиды и навлекли на них множество утверждений самого ложного, клеветнического и злостного характера».

Они угрожали мистеру Маккензи ужасом закона; но 9 марта этот джентльмен снова атаковал их, спрашивая: «Обеспечит ли им общественное доверие простое заявление кучки мошенников в свою пользу, когда оно было прямо и специально оспорено?»

Однако чем больше их атаковали, тем больше они рекламировали. Все лондонские и провинциальные газеты были наняты для распространения их условий, и 2000 фунтов были переданы в руки их юридического агента, чтобы, если возможно, разорить мистера Питера Маккензи. Однако бесстрашно он продолжал неделю за неделей атаковать их; и невозможно не восхищаться смешанной галантностью и дерзостью, с которыми они защищали аванпост и цитадель. Хотя они проиграли один иск, который подали против мистера Маккензи, они начали другой, заявляя, что их условия справедливы и либеральны, что публика может страховаться у них по выгодным для себя ставкам и с разумной прибылью для компании, «и, прежде всего, что мистер Маккензи — лжец, клеветник и злопыхатель».

Положение, в котором они оказались, было довольно любопытным. Было ясно, что существует самое позорное мошенничество; но пока не было совершено акта неплатежеспособности, закон не мог вмешаться. Действительно, не было способа остановить их; и было очевидно, что они прекратят бизнес только тогда, когда публика перестанет платить свои деньги. Пока они выплачивали аннуитеты по мере их наступления и оплачивали полисы страхования жизни или от пожара, которые подлежали выплате, они были совершенно неуправляемы, за исключением моральной силы прессы. Эта сила, насколько это касалось мистера Маккензи, использовалась крайне беспощадно; но он воспользовался и другим оружием. Имя Питера Маккензи редко упоминается в Англии в связи с этой компанией, имя сэра Питера Лори и West Middlesex всегда ассоциируются; и это связано с тем фактом, что, не довольствуясь мощными статьями в своей газете, он отправил письмо с отчетом о судебном процессе сэру Питеру, чтобы сообщить ему, что «компания под названием West Middlesex — это компания мошенников», умоляя его использовать свое влияние как главного магистрата города Лондона, чтобы остановить это вопиющее беззаконие. Сэр Питер отправился в Банк Англии и поинтересовался, знают ли они что-нибудь о компании. «Да», — был ответ, — «это самые большие мошенники, которые когда-либо существовали в Лондоне». «На этот намек он и откликнулся»; и со своего места в Мэншн-хаус «первый шотландский лорд-мэр» дал знать всей Англии, что Independent and West Middlesex Insurance Company — это обман, и что сэр Питер собирается его уничтожить. Заявления, которые он открыто сделал, и информация, которую он получил, вызвали огромное количество писем от жертв. Компания стала темой общественного разговора — страховые конторы радовались открытию позора своего конкурента — и те, кто был застрахован, были грубо вырваны из своего сна безопасности.

Тем временем мистер Маккензи тесно прижал их в Глазго. Он бросил вызов им и ущербу, который они стремились получить. Не было слова слишком плохого, чтобы дать им — не было утверждения, которое имело бы свое основание в истине, которое он не был бы достаточно смел, чтобы опубликовать. Иски, включающие ущерб в размере 20 000 фунтов, были поданы против него напрасно — он был несгибаем в решимости и непобедим в духе. Неделю за неделей он изливал чаши своего гнева; и едва ли можно сказать, как долго он должен был продолжать свои атаки, если бы не внутренняя борьба, которая помогла его усилиям. Достойный мистер Ноулз и превосходный мистер Хоул поссорились, и последний написал следующее элегантное послание своему соратнику:—

«Ноулз,—

«Ты негодяй, и твой сын не лучше. Я напечатаю и опубликую все подзаконные акты и разбирательства, которые относятся к любым сделкам, которые я имел с компанией, и разоблачу ваше злодейство перед Маккензи и другими; и я даю тебе и твоему лживому мерзавцу — уведомление, что если ты или он осмелитесь опубликовать какую-либо клевету относительно моего характера, я проинструктирую своего адвоката преследовать вас, вы проклятый лжесвидетельствующий негодяй! — вы низкий мерзавец! Клясться против своего собственного почерка! Что! Клясться, что ты никогда не занимал у меня никаких денег для конторы! О злой мерзавец! У меня есть твоя подпись, и мой адвокат видел ее. Низкий! Низкий! Низкий! Повесься сам, вместе со своим другом Уильямсом.

«Истина,

«Уильям Хоул».

Другое письмо этого джентльмена заканчивалось следующим образом: — «Кто бы ни сказал, что у меня было больше этого — лжец; и подобен Петру, который отрекся от своего Учителя, а потом пошел и заплакал; или подобен Иуде, который предал своего Учителя, а потом пошел и повесился. Все, что я сказал или написал, я могу доказать».

К этому времени стало довольно ясно, что карьера Independent and West Middlesex завершена; ценности были вывезены с Бейкер-стрит; потребовалось два фургона, чтобы вывезти только вино; и пузырь лопнул. Убыток, понесенный публикой, трудно оценить. Конфедераты хвастались тем, что взяли 40 000 фунтов за один год; и вполне вероятно, что от 200 000 до 250 000 фунтов — это не преувеличение. Но каков бы ни был денежный ущерб, моральный эффект был гораздо хуже. Было бы невозможно перечислить примеры горя и страданий, которые последовали; однако столь же болезненно думать, что дело страхования было значительно повреждено. Некоторая доля вины лежит на других конторах. Они знали — они могли бы даже продемонстрировать, — что учреждение, взимающее такие низкие взносы по страхованию и допускающее такие крупные суммы в качестве аннуитетов, должно потерпеть крах; что математически невозможно, чтобы это сработало; и когда они обнаружили, в дополнение к этому, что Хоул предлагал их агентам половину годовых взносов в качестве комиссии, это было «подтверждение, сильное, как доказательство Священного Писания». Если бы они обратились, как мистер Маккензи, к лорд-мэру, это было бы остановлено в самом начале, и многие отличные люди были бы спасены от разорения. Если бы он не открыл глаза публике, неизвестно, до какой степени они могли бы довести свои сделки; ибо хотя сэр Питер Лори бесспорно помогал ему, столь же верно и то, что мистер Маккензи потерял 1300 фунтов из-за своего разоблачения «Independent and West Middlesex Life and Fire Insurance Company».

Смерть мистера Бомонта в 1841 году напоминает имя человека, который почти полвека был очень заметной фигурой. Но хотя последние тридцать лет своей жизни он контролировал деятельность крупной конторы по страхованию жизни и от пожаров, он не стал узколобым из-за своей преданности делу; и краткий обзор его карьеры будет нелишним для тех, кто помнит его имя как одного из первых апостолов страхования жизни.

Джон Томас Барбер Бомонт, более известный как Барбер Бомонт, родился в 1773 году. В юности он был предан исторической живописи, талант, который он проявил, был признан как Королевской академией, так и Обществом искусств, от каждого из которых он получил медали, присуждаемые за мастерство в их соответствующих областях. Вскоре, однако, он оставил историческую живопись ради миниатюрной, где снова его способности были признаны назначением на пост портретиста герцогов Йоркского и Кентского. Его связь с королевской семьей, вероятно, побудила его создать стрелковый корпус для защиты Англии, когда первый Бонапарт пригрозил вторжением. Как и во всем, за что он брался, он вложил в это свое сердце и душу. Он опубликовал пару брошюр, первую «капитаном Барбером», а вторую анонимно. Он рекомендовал, чтобы люди были вооружены как стрелки и пикинеры, и указывал на особое преимущество вторгшихся над вторгшимися; и он был настолько предан делу, что основал газету — «Weekly Register» — чтобы стимулировать усилия других, записывая свои собственные. Корпус, капитаном которого он был, стал доказательством его личного рвения. В состязании в мастерстве между различными полками он выиграл первый приз; и он был настолько уверен в эффективности своих людей, что однажды в Гайд-парке он держал мишень, пока весь корпус, один за другим, разряжал свои винтовки в яблочко с расстояния 150 ярдов. В своей ненависти к французскому императору, в своей любви к боксу и своей вере в королеву Каролину он был «выдающимся англичанином». Это были три статьи веры того дня, и он верил во все.

В 1806 году мистер Бомонт нашел свое истинное призвание; и активный дух, который отличился в живописи и защите своей страны, в оскорблении Бонапарта и восхвалении нашей «оскорбленной королевы», обратил свое внимание на бедных. В сочетании с County Fire и Provident Life Offices он попытался создать ассоциацию для рабочего человека. Хотя это не удалось, это было не из-за отсутствия преданности. В каждой части страны агенты объясняли ее преимущества. Были распространены многие тысячи брошюр, но ремесленника и рабочего нельзя было убедить присоединиться к ней.

Ум этого класса был менее развит и о нем меньше заботились тогда, чем сейчас, и где бы они ни получали высокие заработки, они тратили их безрассудно. Они рассматривали работный дом как свое естественное убежище и требовали его привилегий как своего неотъемлемого права по рождению. Мы обязаны представлением многих фактов, касающихся их, мистеру Бомонту, который после десяти лет испытаний, обнаружив, что его ассоциация не достигла своей цели, заинтересовал жителей Ковент-Гарден и окрестностей в создании сберегательного банка. Чтобы добиться этого, он председательствовал на различных публичных собраниях, где выступал с большой энергией, обращаясь к более бедному классу в легком, фамильярном тоне и говоря с ними так, как мог бы говорить только тот, кто понимал их нужды. Он обязательно завоевал их доверие своим рвением, и все, что он писал на эту тему, проявляет дух благожелательности, будучи очевидно продуктом острого и энергичного ума. Он был первым, кто указал на различные возражения против обществ взаимопомощи, и его усилия в деле сберегательных банков, хотя сейчас почти забытые, были продуктивны для добра; и не будет преувеличением добавить, что привычки трудолюбия и бережливости были возбуждены, или что счастье рабочего класса было увеличено его усилиями. То, что до сих пор рассказывалось о мистере Бомонте, было лишь результатом его часов досуга; ибо он был инициатором конторы, службе которой он отдавал основную часть своего времени и в которой нашел свою награду. Действительно, было что-то очень значительное в его решительном, искреннем духе, и должно было быть что-то очень честное в этом человеке; ибо в начале своей собственной любимой конторы, когда члены были взволнованы успехом, он сказал им, что ранним счетам нельзя доверять, что они льстивы из-за природы бизнеса и что они показывают больше успеха в начале, чем будущее подтвердит. Он был открытым врагом всех мошеннических контор и делал все, что мог, чтобы остановить прогресс создателей West Middlesex. Он обратил внимание на их действия в «Таймс»; он доказал, что огромная комиссия, которую они предлагали, аргументировала предрешенный вывод мошенничества; он атаковал их в шотландской газете и навлек на себя их гнев в виде иска о возмещении ущерба, который стоил ему 100 фунтов, и за который дополнительная претензия в 600 фунтов была предъявлена его исполнителю.

В отличие от многих деловых людей, у него был вкус и талант к литературе. Он написал о путешествии в Южный Уэльс, и он дал нам очень поучительную работу о Буэнос-Айресе, в колонизации которого он был заинтересован. Брошюры, которые он опубликовал, в основном посвящены социальным темам, и время подтвердило мнения, которые он выразил. Люди и их потребности казались его особой заботой, и он, кажется, помнил Божественное поручение «нищих всегда имеете с собою». Помимо пристального внимания к их физическим потребностям, он основал литературное учреждение; ибо он сам получил слишком много утешения от искусства, науки и литературы, чтобы не распространять их моральные и ментальные преимущества среди тех, в чьем деле он трудился. Ничто не могло превзойти пыл, который он проявлял, или усталость, которую он переносил, осуществляя свой план. «Он был на месте во все времена и в любую погоду. Его внимание было неутомимым, а бдительность чрезмерной. Он мало обращал внимания на еду, питье или сон; и осознание того, что он собирается совершить великое и прочное добро, вдохновляло его с увеличенной энергией посреди угасающего здоровья и разрушающегося тела».

Наконец, меч износил ножны. В течение тридцати лет он был подвержен неизлечимой астматической болезни, и последние десять лет своей жизни он никогда не был свободен от ежедневных и ночных приступов боли. Задолго до своей смерти он, в несколько эксцентричном духе, заказал гроб из красивого дуба, чтобы он прошел процесс, который спасет его от сухой гнили; это хранилось у гробовщика, куда он часто философски ходил, чтобы созерцать будущее вместилище своих останков. Не удовлетворенный добром, которое он совершил в своей жизни, он оставил после своей смерти 13 000 фунтов на содержание учреждения, которое он основал. Он был похоронен на своем собственном кладбище; и есть много богатых людей, которые могут взять урок у Барбера Бомонта в использовании своих богатств, и много бедных людей, которые могут скопировать его неустанное трудолюбие, благоразумие и настойчивость.

Некоторое упоминание о пагубной карьере холеры, к счастью, более редкой в своих визитах, чем старая чума, будет нелишним в томе, основой которого является смертность людей. Хотя с 1832 года, когда она во второй раз появилась в Англии [25], распространялись различные слухи о ее приближении, только в 1849 году она снова пришла в эту страну во всей своей ужасной реальности. Ужасную болезнь того года нелегко будет забыть; ибо она не щадила ни богатого в его особняке, ни бедного в его лачуге. Она поражала врача, который пытался ее вылечить, и она сражала священника, который молил о ее уходе. Она, однако, не была неизбирательна в своих атаках; ибо везде, где убогое население окружало высокую террасу или аристократическую площадь, она распространялась от скудного рабочего до его здорового согражданина. Бизнес большинства контор по страхованию жизни увеличивался с быстротой. Некоторые из них были осаждены заявителями. Люди видели дома своих соседей закрытыми и боялись, что подобный символ может скоро отметить их собственный. Они бежали, поэтому, пока было еще время, чтобы сделать то, что они должны были сделать раньше; и так велик был приток, что сомнительно, если бы эта новая форма чумы длилась во всей своей интенсивности, не разделили бы некоторые компании панику и не закрыли бы свои двери. Было едва ли возможно видеть дом за домом, несущие знаки траура, без неопределенного будущего, давящего на свои требования; и когда было обнаружено, что в нескольких случаях страхование сопровождалось быстрой смертью, те, кто мало или ничего не знал о доктрине шансов, предлагали, чтобы на период конторы были закрыты; и по мере того, как жизнь за жизнью страховалась и падала, и по мере того, как день ото дня мрак Сити увеличивался, это даже обсуждалось теми, кто должен был быть лучше информирован. Но компании поддерживали свое призвание; хотя тогда, если когда-либо, они должны были обсудить, не должны ли те, кто страховал свои жизни и отправлялся жить среди плохо построенных канализаций, грязных сточных канав и переполненных выгребных ям, платить более высокий взнос, чем те, кто отправлялся в вентилируемые дома, ветреные пригороды и хорошо построенные районы. Этот момент кажется полностью упущенным из виду. Каждый запрос делается относительно подагры, астмы и чахотки; но ни одного вопроса не задается относительно здоровья местности. Человек, решивший совершить самоубийство и не аннулировать свой полис, может так же верно осуществить свою цель, как если бы он явно уничтожил себя; ибо везде, где свирепствует скарлатина или тифозная лихорадка, там он может жить без вопросов. «Кто застраховал свою жизнь», — отмечает мистер Диккенс, — «может жить над выгребной ямой. Тот, кто взял полис, не призван давать уведомление о своем намерении, хотя он может намереваться переехать в какой-то квартал города, в котором его дом может быть плохо вентилируемым, его район ограниченным, его дренаж в состоянии ужасного пренебрежения. Был случай по существу, который привлек внимание публики некоторое время назад. Джентльмен, тридцати одного года, в отличном здоровье, застраховал свою жизнь на 1000 фунтов. Выплатив только три ежегодных взноса, он переехал в болезненное место на Бетнал-Грин-роуд и умер от тифозной лихорадки после нескольких дней болезни».

Эти идеи набирают силу. Мистер Остин первым начал их, и мистер Диккенс воспроизвел их. Они возникли во время фатальной болезни, только что упомянутой, и, безусловно, не недостойны рассмотрения всех, кто заинтересован в этом предмете.

Новый план, ныне известный как система половинного кредита, был впервые введен в 1834 году компанией United Kingdom Life Assurance Company; и хотя сильно оспаривался в своем начале, с тех пор был очень широко принят. По этой системе человек в возрасте 30 лет, чей ежегодный взнос за страхование 1000 фунтов составил бы 21 фунт 18 шиллингов 4 пенса, может застраховать 2000 фунтов, выплачивая тот же взнос ежегодно в течение пяти лет, после чего потребовалось бы 43 фунта 16 шиллингов 8 пенсов. Это оставило бы 109 фунтов 11 шиллингов 8 пенсов, включая проценты, чтобы быть выплаченными по его удобству, или быть вычтенными при его смерти; но если бы он умер в течение первых пяти лет, его семья получила бы 2000 фунтов вместо 1000 фунтов, которые они получили бы по старой системе.

ГЛ. XIV.

СПЕЦИАЛЬНЫЙ КОМИТЕТ 1841 ГОДА. — ПРИМЕРЫ ОБМАНА. — ПУБЛИКАЦИЯ СЧЕТОВ. — НОВЫЕ КОМПАНИИ — УТВЕРЖДЕНИЯ О НИХ — ИХ ВАЖНОСТЬ — ПРЕДЛОЖЕНИЯ КАСАТЕЛЬНО НИХ.

Специальный комитет был назначен в 1841 году для рассмотрения законов, касающихся акционерных компаний. Он завершил свою работу в 1843 году. Существовала очевидная потребность в поправках к этим законам. Примерно за пятнадцать лет до 1840 года мир был во власти любого, кто решал опубликовать объявление, назвать себя компанией и получать деньги за страхование и аннуитеты. Огромные суммы были получены, таким образом, дерзкими авантюристами школы Монтегю Тигга, которые с жадностью бросились в эту отрасль бизнеса. Помимо убытка от West Middlesex, почти полмиллиона фунтов стерлингов перешло из карманов публики в карманы проектировщиков; и следующие примеры докажут, что правительство не было призвано вмешиваться без печальной необходимости:—

Семья мошенников основала контору. Один из них сменил имя, назвал себя доверенным лицом и действовал как главный управляющий. Кто поверит, что этот человек, без характера и без денег, побудил нескольких членов парламента стать директорами? потому что «они думали, что делают одолжение устроителю»; позволяя использовать свои имена в качестве приманок для предприятия, чьи акционеры, когда оно распалось, оказались «несовершеннолетними, замужними женщинами, рабочими и мелкими торговцами».

Во второй конторе несертифицированный банкрот, ее устроитель, назначил себя постоянным управляющим. Страхование и аннуитеты в значительной степени были осуществлены, а затем компания, состоящая из одиннадцати акционеров и директоров вместе взятых, исчезла и, «подобно бесплотной ткани видения, не оставила после себя ни обломка».

В другой, которая была основана много лет назад, во главе стояли великие имена, и велся большой бизнес. Но были ли условия недостаточно высокими, или управление было плохим, она оказалась неудачей. Необычной карьерой была карьера главного управляющего. Думая, вероятно, поправить свои дела, он спекулировал на газетах; он основал общество в связи с естественной историей; он называл королеву-вдову своей покровительницей и был удостоен визита величества. Поскольку некоторые из них едва ли могли быть названы надежными инвестициями для аннуитетного общества, он был, к сожалению, вынужден прекратить выплаты несчастным аннуитантам.

Эти особые случаи возникли из-за отсутствия достаточного контроля. При расследовании было обнаружено, что имена лиц, которых не существовало, использовались в некоторых случаях, а имена состоятельных лиц, без их разрешения, в других. Что ложные заявления об авторитете — что мошеннические проспекты — что заманчивые ставки комиссии — банковские счета в Банке Англии — и, прежде всего, рекламные объявления, взывающие к алчности публики, — всегда оказывались успешными.

Вследствие информации, полученной комитетом, было сочтено необходимым рекомендовать, чтобы любая будущая компания проходила предварительную регистрацию с указанием всех подробностей своих целей, учредителей, директоров и подписчиков; а полная регистрация должна сопровождаться копией проспекта, учредительного договора, размера капитала, количества акций, имен и мест проживания акционеров, должностных лиц компании и письменным согласием на вступление в должность. Эти рекомендации были реализованы законом 7 & 8 Vict. c. 110; однако время показало, что этот акт едва ли оказался успешным даже в смягчении тех зол, которые он был призван предотвратить. «Судя по опыту действия нынешнего закона за последние восемь лет, — пишет «Morning Chronicle», — не похоже, чтобы его эффект хоть как-то сдерживал создание ненадежных страховых компаний»; и в одном отношении он даже помог им, поскольку дал учредителям право ссылаться на специальный акт парламента в свою пользу, тем самым придавая их репутации ложную стабильность. За семь лет с момента начала действия нового закона количество проектируемых компаний составляло в среднем три с половиной в месяц; количество фактически открывшихся — две в месяц, в то время как около четырнадцати ежегодно были вынуждены прекратить свою деятельность. Можно предположить, что старые компании были несколько удивлены, когда регистрировался проект за проектом, каждый из которых провозглашал свой принцип самой сутью страхования жизни. Тем не менее они демонстрировали бурную деятельность. Их ежегодные отчеты поражали воображение степенных, методичных джентльменов старой школы, которые, видя, что их собственные полисы не растут вместе с населением, полагали, когда новые компании объявляли об огромных прибылях и хвастались увеличением числа полисов, что наступает конец света. Претензии некоторых из этих новых контор были достаточно дерзкими; один актуарий утверждал, что компания может потратить все свои страховые взносы и большую часть капитала и при этом оставаться абсолютно платежеспособной. Деятельность общества, открывшегося в этот период, в первый год принесла 3300 фунтов стерлингов; сумма, несомненно, большая, но расходы первого года составили из нее 3000 фунтов стерлингов. Деятельность второго года принесла 2000 фунтов стерлингов; но все деньги, выплаченные держателями полисов, были потрачены, плюс еще 15 процентов капитала. Подобные слухи — возможно, преувеличенные страхами представителей ancien régime — вскоре распространились, и в обществе росла склонность относиться к новым конторам с подозрением. Из примерно сорока компаний, ежегодно проектируемых с 1844 по 1851 год, многие «отдали богу душу»; и хотя полисы в некоторых случаях были переданы другим компаниям, в тех, которым повезло меньше, должно было произойти большое зло. Несколько лет сгущались тучи; но когда г-н Лабушер предложил опубликовать отчеты различных компаний, и когда они в своем неприглядном виде, без возможности их переделать, были представлены в Палату общин, они показались настолько противоречащими хвастливому успеху многих из них, что публика, подстрекаемая старыми компаниями, испугалась картины, которую нарисовал г-н Лабушер.

Это, однако, не привело к каким-либо заметным результатам в сдерживании создания других компаний; но письмо г-на Кристи [26] президенту Совета по торговле, наряду с различными передовыми статьями в утренних газетах, где лидировала «Chronicle», пробудило дух беспокойства у тех, кто считал себя ущемленным. «Цель, которую я преследую, — говорит г-н Кристи, — это тщательная проверка и расследование дел и ответственности каждого учреждения по страхованию жизни и аннуитетам в Соединенном Королевстве с целью принятия таких законодательных актов, которые защитят обширные общественные интересы от тревожных перспективных зол мошенничества и невежества».

В этой профессии не видно достаточных оснований для потока появившихся брошюр, поскольку все компании, занимающиеся бизнесом, аналогичным бизнесу г-на Кристи, должны обладать схожим желанием. Однако факт остается фактом, и когда утренние газеты «сняли маски», веселье стало «быстрым и яростным». Нет ничего более желательного, чем чтобы балансовые отчеты этих компаний были ясными и единообразными; и кажется разумным, чтобы все компании представляли свои отчеты именно так. Но не следует забывать, что эти счета предоставлялись без какой-либо мысли об их публикации. Каждое учреждение присылало свой отчет в соответствии с представлением своего актуария; а поскольку актуарии, как и врачи, расходятся во мнениях, не только не было попыток сделать один балансовый отчет похожим на другой, но даже сам принцип, на котором они основывали свои оценки, различался. Поэтому это была вина не актуария, а самого закона, который не требовал единообразия, из-за чего они появлялись в столь многих и разнообразных формах — что сразу вызывало подозрение и привело к тому, что слово «неплатежеспособный» стало часто использоваться в отношении этих новых учреждений. Но неплатежеспособность — очень неудобный термин, особенно когда он применяется к компании по страхованию жизни. Едва ли найдется банкир, к которому нельзя было бы применить тот же термин почти на том же основании, ибо нет ни одного, готового выплатить все свои балансы по первому требованию. Но банкир знает свои непредвиденные обстоятельства так же, как компании по страхованию жизни знают свои; и только в этой степени оба готовы платить. Оба подвержены набегам вкладчиков; последние — в эпоху состояния общественного здоровья, первые — в эпоху состояния денежного рынка. Будучи, таким образом, вопросом непредвиденных обстоятельств для новой взаимной компании, мы должны помнить, справедливости ради, что то же самое было и со старыми; и что если бы их заставили опубликовать свои балансовые отчеты, когда они начинали, могли бы быть сделаны очень неприятные замечания относительно непредвиденных обстоятельств. [27]

Пока эта тема обсуждалась, возникло несколько неприятных случаев, которые потрясли торговый мир и подавили чувство безопасности, столь необходимое для полного успеха страхования. Несколько компаний, основанных на основании Закона о регистрации акционерных обществ, возникли и рухнули. Один учредительный договор за другим оказывались столь же бесполезными по своему действию, как и договор West Middlesex. Одна серия учредителей за другой публиковала тщательно продуманные проспекты и не могла выполнить свои обязательства. Директора этих компаний были из того класса, который поставлял клиентов Квирку, Гаммону и Снэпу, а управляющие вышли из тех, чьи имена украшали список банкротов или фигурировали на скамье подсудимых в Олд-Бейли. Следующее докажет, что закон после 1845 года, как и до него, не был эффективным, и что создать мошеннические компании сейчас так же легко, как и до принятия закона. Один директор был содержателем игорного дома. Другой, называвший себя рыцарем, работал коммивояжером. Список акционеров, опубликованный на благо общественности, показал, что, хотя один из них владел не менее чем 20 000 акций, в указанном ему месте жительства ничего не знали о его местонахождении. Двое других были банкротами, еще один был неплатежеспособным, другие были клерками компании, один заявил, что его подпись была подделана, в то время как другой был мертв уже много лет. Учреждение было невероятно разрекламировано, и в результате было оформлено много страховок. Но когда стало известно [28], что владелец 2000 акций компании также является просителем в Суде по делам неплатежеспособных должников и что в то самое время, когда он рекламировался как владелец этих акций, у него едва ли была одежда на спине, страховые взносы стали меньше. В этой неловкой ситуации требования о возмещении убытков удовлетворялись кредитными нотами со сроком погашения пятьдесят три дня, которые, конечно, должным образом не оплачивались, и, как следствие, о компании больше никто не слышал. Следующее поможет убедить читателя в том, что никакого преувеличения не было. «Я, — говорит г-н Хартнолл, — из числа худших случаев страховых компаний, созданных благодаря условиям для формирования таких компаний по Закону о регистрации, показал вам историю одной, чьи грабежи составили 60 000 фунтов стерлингов. Я препарировал другую из этих компаний, состоящую из кучки низких бродяг, чьи подписи в качестве акционеров были получены в пивной за пинты пива. Я назвал вам имя третьей, чей секретарь был доставлен, совершенно неправомерно, согласно вердикту, на скамью подсудимых Олд-Бейли по обвинению в сговоре с целью получения денег путем обмана; и четвертой, чей управляющий — нищий, а секретарь — субъект, которому следовало бы стать таковым, чтобы не стать кем-то похуже. Я из среднего класса этих компаний сослался на одну, ликвидируемую в Канцлерском суде, имеющую «вымышленные имена подписчиков договора», а из более чистого класса новых компаний, не по злонамеренному выбору, а почти по принуждению, под публичным вызовом со стороны лиц, официально связанных с двумя компаниями. Я проанализировал счета одной, у которой через три года осталось только 14 512 фунтов стерлингов во всех видах и формах из 45 081 фунта стерлингов, полученных твердой наличностью; и другой, которая, хотя все ее средства исчезли и она имеет долг в 1754 фунта 10 шиллингов 3 пенса, продолжает публиковать для своих держателей полисов и всего мира в целом великую ложь о том, что она получила прибыль в 6015 фунтов 9 шиллингов 2 пенса». [29]

Конечно, упомянутые выше мошенничества укрепили позиции старых компаний, и, хотя они на самом деле ничего не стоили в качестве иллюстраций против существующих компаний, их цитировали с большим удовольствием. Главное, что они доказали, — это то, что, хотя Закон о регистрации не предотвратил создание «пузырей», он помог таким людям, как г-н Хартнолл, обнаружить их до того, как был нанесен большой ущерб. Все эти обстоятельства, однако, привлекли внимание к новым компаниям, вызвав разнообразие мнений по этому вопросу.

Сумма, застрахованная во всех компаниях по страхованию жизни в королевстве, рассчитывается по-разному. Но, вероятно, информация, собранная г-ном Брауном, который оценил ее в 150 000 000 фунтов стерлингов, ближе всего к истине. С этой суммы ежегодно выплачивается 5 000 000 фунтов стерлингов в качестве страховых взносов, что составляет около одной двенадцатой части годового дохода страны. Огромность этого интереса, его бытовой характер, его торговые и социальные аспекты — все это важно; и поскольку страхование жизни делает быстрые успехи в общественном мнении, вполне вероятно, что там, где сейчас один человек страхуется ради своей семьи, через двадцать лет это будут делать двое; при условии, что принципу не будет нанесен ущерб из-за краха компаний, из-за чрезмерных расходов или из-за отсутствия бизнеса.

Существует общее возражение со стороны коммерсантов против вмешательства правительства в торговые дела. Но это вопрос степени: принцип разумен до определенной степени, но не дальше. Разумно, чтобы государство не вмешивалось в детали управления, но это не означает, что неразумно предлагать какой-то общий закон, посредством которого можно обеспечить гласность определенных счетов — посредством которого общественность может быть осведомлена об их обязательствах и установлен моральный контроль, который должен быть полезен для всех.

Мудрые положения Банковского акта сэра Роберта Пиля 1844 года являются доказательством того, что наш законодательный орган вмешивается в финансовые дела, а страхование жизни — это лишь расширенная форма банковского дела; акционерная банковская компания принимает депозиты и выплачивает их обратно с процентами по требованию; акционерная страховая компания принимает депозиты и выплачивает их обратно с процентами в случае смерти. Если считалось желательным, чтобы Банк Англии публиковал еженедельный отчет о своем финансовом положении, то во многих отношениях столь же желательно это и для компании по страхованию жизни — аргументом в обоих случаях является общее благо.

Изучение счетов, представленных различными компаниями, дает нам несколько поразительных фактов. Двадцать пять из них, средний срок деятельности которых составляет три года и три пятых, потратили за это время 375 328 фунтов стерлингов из 462 032 фунтов стерлингов, большую часть которых они получили за выданные полисы и обещанные аннуитеты. Девять из них потратили все свои страховые взносы и еще 30 процентов капитала. Г-н Лабушер четко высказал свое мнение, что многие из них неплатежеспособны; и «Мое впечатление, — говорит г-н Кристи, — нет, мое полное убеждение относительно других, несмотря на пышные отчеты об их процветании, содержащиеся в докладах и речах на ежегодных собраниях, заключается в том, что они прогнили и являются по сути, хотя и не по замыслу, мошенническими».

Поскольку такие заявления делаются публично, представляется, что есть некоторые основания для изучения этого вопроса и для успокоения умов тех, кто мог вступить в обязательства с младшими компаниями, насколько это возможно при справедливом и рациональном рассмотрении. Можно предположить, что ни одна из ныне существующих компаний не была открыта с мошенническим умыслом; но необходимость, которая существует в том, чтобы тратить свои деньги щедро, почти расточительно, для получения бизнеса, почти столь же пагубна. Справедливо будет сказать, что изучение таблиц новых компаний не показывает низкого уровня страховых взносов; возможно, не ниже, чем позволяет возросшая продолжительность жизни, и, безусловно, не ниже, чем старые компании могли бы позволить себе взимать.

Одна из прискорбных тенденций новых компаний — придавать страхованию жизни спекулятивный характер, когда в действительности нет ничего менее спекулятивного. Тем не менее посторонние искушения и побочные преимущества, обещанные большинством, очень вредны. Люди теперь иногда страхуют свои жизни смутно веря, что через несколько лет им больше не придется платить страховые взносы; они ссорятся со справедливыми распределениями старых компаний и упрекают их управляющих преимуществами, которые можно получить от новых. В качестве примера языка, который иногда используется, одна современная компания обещает отложить часть своей будущей прибыли, будь то тысячи или десятки тысяч, сотни тысяч или миллионы, на поддержку и будущее обеспечение любого человека в упадке, который когда-либо, пусть даже на короткое время, владел хотя бы одной акцией в такой компании. «Стать акционером, — говорится в проспекте, — это все равно что заключить раз и навсегда полис страхования от нужды». Читателю предоставляется самому судить об этом необычном образце страхования.

Но, независимо от расходов, которые съедают страховые взносы, можно опасаться, что в тревожном поиске бизнеса осматривающий врач может быть не столь строг в своем отчете, как врачи старых компаний; поэтому жизни, принятые директорами, не столь хороши, как должны быть для окончательной безопасности компании. В поддержку этого было добавлено, что в некоторых из этих компаний смертность была на 40 процентов выше, чем должна была быть, если бы была проявлена должная осторожность. Но разве мы не очень невежественны в законах, которые управляют болезнями? Врачам хорошо известно, что шансы на жизнь у отдельных лиц постоянно меняются. Г-н Гомперц, отец наших актуариев, выразил убеждение, что было бы трудно выбрать 10 процентов действительно нестрахуемых жизней из всего населения. Те, кто сейчас сомнительны или даже больны, завтра становятся здоровыми и страхуемыми; в то время как те, кого сегодня с радостью принимают по обычным ставкам, впоследствии в почти такой же пропорции становятся немощными и нестрахуемыми. Шансы на индивидуальное здоровье, будь оно крепким или слабым, так же неопределенны, как и шансы на индивидуальную жизнь, и поскольку до сих пор не было предпринято никаких усилий, за исключением г-на Нейсона, чтобы открыть закон, который управляет болезнью в ее отношении к жизни, из этого следует, что любой аргумент против новых компаний, основанный на низком качестве жизней, которые они страхуют, может оказаться, как бы правдоподобно это ни звучало в теории, очень несостоятельным на практике. А метод ведения бизнеса, принятый старыми компаниями, безусловно, до настоящего времени был слишком сильно в их пользу. С помощью хорошо обоснованных таблиц они устанавливают тот факт, что из 1000 жизней, взятых наугад среди больных, а также здоровых, определенное число будет умирать каждый год, пока все не исчезнут. Но хотя на этом они основывают свои ставки, они слишком хитры, чтобы брать жизни наугад. Они выбирают самых сильных и здоровых, отвергая всех остальных, и заставляют их платить взносы, основанные на таблицах непредвиденных обстоятельств смешанных жизней. Это, следовательно, также несколько в пользу расчетов новых компаний. Но есть еще один важный пункт, который следует учитывать — стоимость денег. Средства всех компаний с 1760 по 1815 год были куплены, когда консоли были низкими, а цена трехпроцентных бумаг колебалась от 47 1/4 до 97. Во время войны был большой спрос на деньги. Казначейские векселя, ипотеки на крупные земельные владения, распределения новых займов — все это были благоприятные способы инвестирования. Даже с тех пор, как денег стало много, большой капитал старых компаний позволил им получать более высокий процент, потому что деньги, ссуженные крупными суммами на длительный период, всегда будут требовать более высокой процентной ставки, чем небольшие суммы на короткий период. Так, одна старая компания объявляет в своем балансовом отчете, что получает 4 1/2 процента на свои инвестиции; и, вероятно, другие компании с аналогичными средствами столь же удачливы.

Новые компании могут столкнуться с трудностями в этом, которые они не оценили и которые могут существенно помешать их прибыли; хотя более чем вероятно, что даже это возражение переоценено, потому что существуют принципы, которые управляют процентом денег, столь же верные, как те, которые управляют жизнью, и потому что ставка дисконтирования Банка Англии не является надежным критерием для тех, кто находится вне денежного рынка. Их стремление продвигать свои интересы также побудит их приложить усилия, и активность, которая пронизывает бизнес, когда дисконты низки, может более чем компенсировать уменьшенный процент. Существует, однако, еще одна особенность, которая всегда должна действовать несколько в пользу старых компаний, и это их либеральность в особых случаях. Богатые и хорошо зарекомендовавшие себя компании не всегда ограничиваются арифметическими расчетами, и они часто используют правило справедливости при оплате требований, которые никакой суд не мог бы принудить их оплатить; частично, возможно, из-за правильного чувства, но главным образом из-за «просвещенного эгоизма».

Если считается, что в компании по страхованию жизни ради общественности и их самих должно вмешиваться правительство, следующим шагом будет поиск самого простого и наименее обременительного способа обращения с ними. И здесь сразу возникает вопрос, не следует ли сделать некоторое различие между взаимной и проприетарной компанией. Предполагая, что взаимная система обладает всеми необходимыми элементами безопасности, одинаково верно и то, что на пути любой компании, зависящей только от своих взносов, существуют риски, которых нет у компании с уважаемыми собственниками. Сотни людей были однажды разорены взаимной пожарной компанией; и если бы холера в 1849 году обрушилась на класс, который страхуется, так же сильно, как на тот, который не страхуется, никто не может сказать, в какой степени новые и непроверенные компании пострадали бы или смогли бы выплатить полисы, срок которых наступил. И есть еще один момент, который существенно влияет на компанию с небольшим бизнесом. В первые несколько лет ее существования, вероятно, наступит расчетная смертность. Но давайте представим на мгновение, что эта смертность постигнет тех, кто застрахован на крупные суммы, вместо тех, кто застрахован на небольшие суммы; не могут ли требования быть слишком большими для ее капитала, даже без избыточной смертности, особенно если вспомнить, что расходы на создание общества неизбежно уменьшили бы его ресурсы? Компания с подписанным и оплаченным капиталом может справедливо платить много за рекламу; но взаимная компания без каких-либо независимых средств едва ли имеет право использовать свои взносы для каких-либо иных целей, кроме уменьшения ежегодных платежей или добавления к полисам. Поскольку взаимные компании, следовательно, не имеют иного обеспечения, кроме своих взносов, за ними потребовалось бы следить более осмотрительно и внимательно, чем там, где капитал и собственники отвечают перед застрахованными. Способ, которым средства инвестируются взаимными компаниями, мог бы стать справедливым предметом для публикации; и это не было бы предвзятым различием, так как безответственная компания имеет меньше прав на равную широту инвестиций и меньше прав хранить свои секреты, чем ответственная компания.

Один из элементов успеха, который испытали старые взаимные компании, объясняется высокими ставками, которые они взимают. Так, взнос старой взаимной компании в возрасте тридцати лет составляет 2 фунта 13 шиллингов 6 пенсов; в то время как взнос старой проприетарной компании составляет 2 фунта 2 шиллинга. Для взаимного страхователя может быть окончательный эквивалент, если он жив, либо в уменьшенном взносе, либо в увеличенном полисе; но поскольку первое слишком часто принимается вместо последнего, семья застрахованного не получает той же выгоды после его смерти, которую она получила бы, если бы он заплатил ту же сумму проприетарной компании и продолжал платить взносы, как он был бы обязан делать.

Компания по страхованию жизни с уважаемыми собственниками и оплаченным капиталом в силу английского закона о неограниченном партнерстве так же безопасна, как любая компания может быть, насколько это касается застрахованного; и поскольку главной целью и задачей государственного вмешательства была бы безопасность держателя полиса, из этого следует, что новое законодательство по этому вопросу должно справедливо затрагивать только новые проприетарные компании, чтобы доказать реальность их капитала и тем самым защитить общественность от таких людей, как те, кто недавно был разоблачен. Но хотя уважаемыми проприетарными компаниями может быть заявлено заметное различие, и хотя различие могло бы, возможно, по строгой справедливости быть проведено между теми, у кого есть подписанный капитал, и теми, у кого есть только взносы за первые годы, за вычетом их расходов, для оплаты требований против них, возможно, было бы политически целесообразно со стороны правительства включить всех; и было бы еще более политически целесообразно со стороны старых проприетарных компаний заявить о своей готовности согласиться с любым планом, который мог бы быть на благо корпоративного органа, потому что любая законодательная мера, чтобы быть эффективной, а также защитной, должна быть общей. Хотя она должна быть такой, с которой охотно согласятся старые компании, она не должна быть неприятной для новых: она должна быть одновременно общей в своем применении и строгой в своих запросах. Если она кажется любопытной, она не должна быть инквизиторской; и, если возможно, должно быть получено общее согласие всех. Актуарии, которые являются умными и образованными джентльменами, должны быть умиротворены, ибо они обладают несколько оккультной наукой, справедливо имея слух, доверие и уважение своих директоров. И когда принимается во внимание, что эти директора охватывают, как орган, первых людей в лондонском Сити, что они обладают коммерческим, социальным и, не редко, политическим весом, из этого следует, что примирить их так же необходимо для благополучия любой меры, как примирить актуария необходимо для сотрудничества директоров. Нет профессии, в которой к подчиненным относились бы так уважительно, ибо актуарий является мастером науки, в которой директор обычно некомпетентен; и знание, в этом случае, как и в других, по сути является силой.

Если тогда было бы мудро и благоразумно для правительства вмешаться во все, и по просьбе всех, следующим соображением является то, как произвести наибольшее количество добра с наименьшим количеством зла: и одним из существенных условий является самая ясная информация, опубликованная в самой краткой форме, чтобы дать правильную оценку положения компании. Табличные отчеты могут доказать все, что угодно актуарию, и могут быть сделаны так, чтобы означать что угодно и сбить с толку кого угодно. Поэтому будет необходима одна краткая форма, настолько ясная, что тот, кто бежит, может прочитать, форма, которая не может никого обмануть и которую все могут понять.

Было предложено много методов, с помощью которых может быть достигнута безопасность общественности; но первые, с которыми нужно иметь дело, — это публикация счетов, форма, в которой они должны появляться, и способ определения их правильности.

1-е. Публикация счетов, чтобы быть эффективной, должна быть общей. Без этого был бы поднят крик о предвзятости, и это было бы фатально для попытки. Помимо того, что они общие, они должны быть также единообразными, насколько это возможно. Они должны состоять из ведущих особенностей, изложенных в самой простой и наименее сложной форме, допуская, насколько это практически возможно, только одну интерпретацию. Они должны быть заверены актуарием, проверены директорами и подписаны председателем, все из которых должны нести ответственность под тяжелым штрафом за их точность.

2-е. Эти отчеты должны давать точное денежное положение компании, при этом ведущим принципом является стремление показать средства в пропорции к рискам; и поскольку существует разница в способе оценки будущих шансов, форма, принятая каждым, должна быть одной и той же. Поскольку каждая компания также имеет бизнес, специфичный для себя, со своими особенностями, своими интересами и своим способом инвестирования, любое подробное заявление может быть опасным и стать основой для конкурентов, чтобы копировать или критиковать. Основными моментами являются капитал, сумма обязательств и годовые отчеты; и если бы было предпринято стремление показать средства в пропорции к рискам, вместо того чтобы пытаться получить большой показ бизнеса любой ценой, объектом амбиций было бы накопление капитала.

3-е. Лучший способ получения правильной информации — это следующее условие. Фальсифицированные отчеты не невозможны. Если какая-либо компания терпит неудачу в своих попытках удержать свой бизнес, имея во главе людей, чьи имена неизвестны, кроме как в мелкой и безвестной местности, необходим сильный контроль. И кажется едва ли возможным избежать назначения компетентного лица в качестве арбитра их правильности. Как бы непопулярно это ни было поначалу, если бы назначение было помещено в правильные руки и разумно выполнено, это принесло бы огромную пользу. Действительно, инспектору едва ли было бы необходимо быть правительственным чиновником. Учрежденные компании могли бы справедливо сказать, что они не сделали ничего плохого и что пристальное наблюдение со стороны правительственного агента было бы унизительным. Но если бы инспектор такого рода был выбран совместно компаниями и оплачен государством, при этом компании не имели бы права голоса при его увольнении, за исключением обстоятельств, которые должны были бы его оправдать, возражений было бы меньше. Необходимость в таком офицере возникла бы из краткости счетов, подлежащих публикации. Его обязанностью было бы видеть, что данные, из которых они были сформированы, были истинными; что полученные взносы были такими большими, как было заявлено; и что, хотя инвестиции были такими же большими, обязательства были не больше, чем утверждал отчет. Право проверять и сравнивать эти отчеты с книгами различных компаний является деликатным соображением; но поскольку компании могли бы сами назначить инспектора, это, в конце концов, было бы лишь дополнительной проверкой их собственным офицером их собственных дел. Способ инвестирования не нужно публиковать, так как право инспектора требовать проверки было бы достаточным контролем над аморально настроенными компаниями. И такой случай не является беспрецедентным, так как по пункту в Законе о банковской хартии 1844 года комиссары уполномочены искать и проверять книги тех банкиров, которые выпускают банкноты. [30]

Если желательно, как это несомненно так, чтобы страховые компании были усовершенствованы ради общественности, вдвойне желательно, чтобы какой-то контроль был помещен на аннуитетные компании. Именно от них произошло больше всего зла. В страховой компании промоутеры могут иметь требования к оплате до того, как они получили достаточные активы, чтобы встретить их. Но аннуитетная компания, где капитал сразу же кладется для будущего, но отложенного блага, может сделать непоправимый вред менее чем за год. Таким образом, общественность, и та часть общественности, которая наиболее заслуживает заботы, пострадала и, вероятно, пострадает. Все новые компании предоставляют аннуитеты, и хотя трудно сказать точную сумму (их отчеты так ловко или так неуклюже составлены), вероятно, что за последние пять лет более 100 000 фунтов стерлингов было получено на веру в аннуитеты, которые должны быть выплачены ими; и не будет утешением для аннуитанта, если ему скажут, что хотя его аннуитет должен прекратиться, это вызвано неудачными расчетами, а не мошенническим замыслом. Предоставление аннуитетов не обязательно, хотя это может естественно входить в бизнес страховой компании. В течение первого столетия страхование и аннуитеты были отдельными, и несколько сомнительно, мудро ли позволять, во всяком случае, опасно для общественности иметь дело с аннуитетами, предоставленными новыми компаниями, которые выпускают полисы страхования, а также облигации аннуитетов. Большие суммы, выплаченные сразу, делают показ в активах новой компании, и тот факт, что сотни людей в течение многих лет полагаются на обещания платить компаний, которые были объявлены многими банкротами, и чьи балансовые отчеты, безусловно, проявляют нерегулярность, не соответствующую всей приличию, является необычайно важным. Это жестокое правительство, которое не будет вмешиваться в несправедливую систему, и отчеты об аннуитетах, а именно ежегодные суммы, которые должны быть выплачены, расчетное количество лет, в течение которых они будут продлеваться, и специальный капитал в наличии, чтобы встретить требования, должны быть опубликованы отдельно и отдельно от счетов страхования, как банковские и эмиссионные отделы Банка Англии.

Было сделано еще одно предложение, к тому эффекту, что ни одной компании не должно быть позволено без большого оплаченного капитала. «Общественная безопасность, — говорит «Morning Chronicle», — требует, чтобы был предоставлен достаточный капитал»; и это та же статья предполагает, что должно быть 50 000 фунтов стерлингов. «Есть особые причины, — добавляет автор, — особенно в это время, почему новые страховые компании должны быть обязаны предоставить достаточный капитал. Действуют причины, которые могут сильно помешать ставке процента, получаемой на первоклассных инвестициях, и не следует упускать из виду, что растущие возможности общения с отдаленными регионами, Австралией, например, в сочетании с широкими дискреционными полномочиями, которые модно давать учредительным договорам, могут привести к отдаленным и опасным инвестициям, полным обещаний, когда они рассматриваются, но подверженным большим и внезапным несчастным случаям — несчастным случаям, таким как страховые компании без каких-либо независимых ресурсов никогда не могли бы оправиться».

В другой части очень тщательно продуманных статей, упомянутых [31], добавлено: «Единственное реальное средство — позаботиться о том, чтобы стороны, которые вступают в различные спекуляции, имели что-то значительное, чтобы потерять, личный интерес тогда сделает их бесконечно более осторожными и бдительными, чем все проверки и сертификации в мире. С общим требованием, однако, оплаты 50 000 фунтов стерлингов в качестве капитала, могли бы очень правильно быть объединены некоторые улучшения в нынешнем законе второстепенного характера». «Было бы также правильно принять закон, что после указанной даты все лица, чьи имена с их согласия рекламируются как покровители, вице-покровители, доверенные лица или почетные директора любой страховой компании, должны считаться акционерами в ней».

Насколько предложение о том, что ни одна компания не должна быть разрешена без большого капитала, должно быть выполнено, является очень серьезным соображением. Большой оплаченный капитал не кажется абсолютной необходимостью, хотя вера, порожденная им, вероятно, окупила бы застрахованного, потому что чем больше капитал, тем больше доверие и тем больше сила подписчиков расширять бизнес, так как не следует, что вся прибыль должна идти собственникам. Инвестированные деньги не были бы праздными; делом директоров было бы поместить их в безопасность под хороший процент, и процент был бы вероятно больше, чем подписчики могли бы получить в другом месте за свои деньги.